Bank napisał, że przestał liczyć odsetki od prowizji? To nie jest sankcja kredytu darmowego

Zwrot odsetek od prowizji to nie to samo co sankcja kredytu darmowego. Banki zwykle oddają tylko odsetki od opłat doliczonych do kredytu, i tylko za czas po 23 kwietnia 2026 r.

Sankcja, jeśli Ci przysługuje, obejmuje wszystkie odsetki i opłaty za cały okres umowy.

Skąd wzięły się zwroty

Bank nie może liczyć odsetek od opłat doliczonych do kredytu, np. prowizji i ubezpieczenia. Tak orzekł Trybunał Sprawiedliwości UE w sprawie C-744/24 23 kwietnia 2026 r. Odsetki liczy się tylko od pieniędzy, które klient dostał.

Sąd Najwyższy uznał to samo w wyroku z 8 lipca 2026 r., opisanym we wpisie o sprawie II CSKP 89/26.

Związek Banków Polskich ogłosił 15 września 2026 r., że banki powinny przestać liczyć takie odsetki. Od tego czasu część banków zmienia harmonogramy i zwraca pieniądze, często bez wniosku klienta.

Jeśli taki przelew pojawił się na Twoim koncie, sprawdź, co dokładnie obejmuje.

Co oddają banki

Według stanowiska ZBP wygląda to tak:

• nowa umowa: bez odsetek od opłat doliczonych do kredytu,
• umowa, która trwała 23 kwietnia 2026 r.: koniec liczenia takich odsetek i zwrot odsetek pobranych po tej dacie,
• umowa spłacona przed 23 kwietnia 2026 r.: brak automatycznego zwrotu,
• odsetki pobrane przed 23 kwietnia 2026 r.: brak automatycznego zwrotu.

ZBP zaznaczył, że to stanowisko związku, a szczegóły ustala każdy bank. Dlatego sprawdź wiadomości w bankowości internetowej, historię konta i nowy harmonogram.

Czego zwrot nie obejmuje

Zwrot dotyczy tylko odsetek od opłat i tylko za czas po wyroku. Nie obejmuje:

• odsetek od prowizji pobranych przed 23 kwietnia 2026 r., często za kilka lat spłaty,
• samej prowizji, opłaty przygotowawczej ani ubezpieczenia,
• odsetek od pieniędzy, które bank naprawdę wypłacił,
• umów zakończonych przed wyrokiem.

Rzecznik Finansowy uważa, że zwrot nie powinien kończyć się na 23 kwietnia 2026 r. Oczekuje oddania wszystkich niesłusznie pobranych kwot, także sprzed wyroku. Banki widzą to węziej, więc tu możesz potrzebować reklamacji albo sporu.

Zwrot odsetek a sankcja: porównanie

ZBP podkreśla, że Trybunał nie powiedział, że odsetki od opłat dają prawo do sankcji. To rozstrzyga sąd w konkretnej sprawie.

Sąd Najwyższy wskazał jednak, że do sankcji wystarczy jeden błąd z listy. Odsetki od opłat zawyżają kwotę do zapłaty i RRSO z umowy. Jeśli tak było u Ciebie, to punkt wyjścia do sprawdzenia sankcji.

Ile to różnica w złotówkach

Przykład z wpisu o kredycie konsolidacyjnym: 45 000 zł, w tym 10 000 zł prowizji i ubezpieczenia, 10% rocznie, 84 raty. Odsetki od samych opłat to około 3 945 zł, sankcja 27 752,48 zł.

Zwrot odsetek od opłat to w tym przykładzie około 14% tego, co daje sankcja. Podobne wyliczenia znajdziesz we wpisie o odpowiedzi banku na oświadczenie.

Czy przyjęcie zwrotu oznacza rezygnację z roszczeń

Sam przelew od banku i nowy harmonogram to nie rezygnacja z roszczeń. Uważaj na dokumenty do podpisania, np. ugodę, aneks albo oświadczenie, że nie masz dalszych roszczeń.

Przeczytaj taki dokument w całości, zanim go podpiszesz. Może zamknąć sprawę szerzej niż sam zwrot.

Nowe rozliczenie nie zmienia treści umowy z dnia podpisania. Trybunał w sprawie C-472/23 wskazał, że RRSO ocenia się według dnia podpisania umowy. To samo dotyczy innych danych, które ustawa każe podać w umowie.

Co sprawdzić po zwrocie

1. Kwotę i okres. Za jaki czas bank oddał odsetki i czy pismo to wyjaśnia.
2. Nowy harmonogram. Czy rata spadła i czy prowizja jest teraz pokazana osobno. Więcej we wpisie o harmonogramie spłat.
3. Oprocentowanie. Bank mógł przy zawieraniu umowy ustalić wyższe oprocentowanie w zamian za brak odsetek od opłat. W trwającej umowie nie może go podnieść bez podstawy, więc sprawdź nowy harmonogram.
4. Treść pisma. Czy bank prosi o podpisanie czegokolwiek, czy tylko informuje.
5. Datę wypłaty i datę rozliczenia kredytu. Część sądów liczy rok na sankcję od rozliczenia spłaconego kredytu, inne od wypłaty. Więcej we wpisie o terminie na sankcję.

Pismo banku, nowy harmonogram i potwierdzenie przelewu zachowaj razem z umową. Przydadzą się przy dalszej ocenie, razem z dokumentami opisanymi we wpisie o przygotowaniu do analizy umowy.

Kiedy warto sprawdzić umowę mimo zwrotu

Zwrot od banku nie zamyka sprawy. Jest raczej sygnałem, że w Twojej umowie były opłaty doliczone do kredytu i odsetki od nich. Dokładnie to oceniały TSUE i Sąd Najwyższy. Sprawdzenie umowy ma sens zwłaszcza gdy:

• prowizja albo ubezpieczenie były dużą częścią kredytu,
• umowa trwa od kilku lat, więc odsetki sprzed wyroku nie zostały zwrócone,
• kredyt spłacono w ostatnich 12 miesiącach,
• harmonogram nie pokazywał prowizji osobno albo zasady zmiany opłat były ogólne. Więcej we wpisie o zmianie opłat w umowie.

Jeśli bank zwrócił Ci odsetki od prowizji, możesz zgłosić umowę do wstępnej oceny przez formularz.