Kalkulator odsetek maksymalnych
Czy oprocentowanie Twojego kredytu mieści się w limicie?
Prawo ogranicza, ile odsetek może pobrać kredytodawca. Limit zmienia się razem ze stopami NBP, także w trakcie spłaty. Wpisz dane z umowy, a kalkulator sprawdzi każdy okres.
Przejdź do kalkulatoraNie wiesz, co wpisać? Zobacz przykład
Kliknij przycisk, a kalkulator wypełni się danymi przykładowego kredytu i od razu pokaże wynik. Potem wpisz własne dane.
Przykład: kredyt z 1 sierpnia 2022 r. ze stałym oprocentowaniem 18%, nadal spłacany. W dniu umowy limit wynosił 20%, ale od 8 maja 2025 r. spadł do 17,5% i niżej, więc od tego dnia oprocentowanie przekracza limit.
Zwykle na pierwszej stronie umowy
Nominalne, nie RRSO, np. 18 albo 9,5
Zostaw puste, jeśli kredyt jest nadal spłacany
| okres | odsetki maksymalne | Twoje oprocentowanie |
|---|
Wynik jest orientacyjny i zakłada stałe oprocentowanie. Przy oprocentowaniu zmiennym porównaj oprocentowanie z harmonogramu z limitem z tego samego okresu w tabeli niżej. Nie wpisuj najwyższego oprocentowania z całej spłaty, bo kalkulator porówna je z późniejszym, niższym limitem i pokaże przekroczenie, którego nie było. Dane pochodzą z obwieszczeń Ministra Sprawiedliwości o wysokości odsetek ustawowych.
Pamiętaj o jednym!
Nasza pomoc jest bezpłatna
Z naszej strony nic nie płacisz: zgłoszenie umowy i przekazanie jej specjaliście są bezpłatne. Umowę analizuje specjalista i dopiero po analizie przedstawia warunki dalszej pomocy. Wtedy to Ty decydujesz, czy z niej korzystasz.
Jak to działa
Kalkulator odsetek maksymalnych: do czego służy?
Sprawdza, czy kredytodawca nie naliczał wyższych odsetek, niż pozwala prawo. Limit to dwukrotność odsetek ustawowych, które zmieniają się razem ze stopami NBP.
Limit działa przez cały czas trwania umowy. Kredyt, który w dniu podpisania mieścił się w limicie, mógł go przekraczać później, gdy stopy spadły.
Wpisz dane z umowy, a kalkulator pokaże:
- Ile wynosiły odsetki maksymalne w dniu podpisania umowy
- Jak limit zmieniał się w czasie spłaty
- W których okresach oprocentowanie przekraczało limit
- O ile punktów procentowych limit był przekroczony
- Co możesz zrobić, jeśli odsetki były za wysokie
Jak uzupełnić kalkulator krok po kroku?
Potrzebujesz dwóch informacji z umowy kredytu albo z formularza informacyjnego.
- 1
Data zawarcia umowy
Zwykle na pierwszej stronie albo przy podpisach. Od niej kalkulator zaczyna sprawdzać limit.
- 2
Oprocentowanie roczne
W umowie szukaj „oprocentowania nominalnego” albo „stopy oprocentowania”. Nie wpisuj RRSO, bo zawiera też prowizję i opłaty. Przy oprocentowaniu zmiennym porównaj harmonogram z tabelą limitów poniżej kalkulatora.
- 3
Data spłaty
Jeśli kredyt jest spłacony, wpisz dzień ostatniej spłaty. Jeśli nadal go spłacasz, zostaw puste: kalkulator sprawdzi okres do dziś.
- 4
Odczytaj wynik
Tabela pokazuje limit w każdym okresie. Jeśli limit przekroczono, kliknij „Sprawdź umowę ze specjalistą”, a wynik trafi do formularza.
Nie masz umowy pod ręką? Kliknij w kalkulatorze „Wypełnij przykładowymi danymi”. Limit opłat poza odsetkami (prowizja, ubezpieczenie) sprawdzisz w kalkulatorze kosztów pozaodsetkowych.
Ile wynoszą odsetki maksymalne?
Odsetki maksymalne to dwukrotność odsetek ustawowych (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Odsetki ustawowe to stopa referencyjna NBP plus 3,5 punktu procentowego (art. 359 § 2). Od 5 marca 2026 odsetki ustawowe wynoszą 7,25%, więc odsetki maksymalne to 14,50% w skali roku.
Jeśli umowa przewiduje wyższe oprocentowanie, kredytodawcy należą się tylko odsetki maksymalne (art. 359 § 2²). Umowa nie może tego wyłączyć ani ograniczyć (art. 359 § 2³).
Odsetki maksymalne od 2016 roku
Wysokość odsetek ustawowych ogłasza Minister Sprawiedliwości w Monitorze Polskim (art. 359 § 4). Tabela zawiera każdą zmianę od 1 stycznia 2016 r., od najnowszej. Pod datą jest numer ogłoszenia w Monitorze Polskim:
| obowiązuje od | odsetki ustawowe | odsetki maksymalne |
|---|---|---|
| 5 marca 2026M.P. z 2026 r. poz. 368 | 7,25% | 14,50% |
| 4 grudnia 2025M.P. z 2025 r. poz. 1296 | 7,50% | 15,00% |
| 6 listopada 2025M.P. z 2025 r. poz. 1191 | 7,75% | 15,50% |
| 9 października 2025M.P. z 2025 r. poz. 1135 | 8,00% | 16,00% |
| 4 września 2025M.P. z 2025 r. poz. 1014 | 8,25% | 16,50% |
| 3 lipca 2025M.P. z 2025 r. poz. 684 | 8,50% | 17,00% |
| 8 maja 2025M.P. z 2025 r. poz. 539 | 8,75% | 17,50% |
| 5 października 2023M.P. z 2023 r. poz. 1122 | 9,25% | 18,50% |
| 7 września 2023M.P. z 2023 r. poz. 1060 | 9,50% | 19,00% |
| 8 września 2022M.P. z 2022 r. poz. 942 | 10,25% | 20,50% |
| 8 lipca 2022M.P. z 2022 r. poz. 711 | 10,00% | 20,00% |
| 9 czerwca 2022M.P. z 2022 r. poz. 674 | 9,50% | 19,00% |
| 6 maja 2022M.P. z 2022 r. poz. 587 | 8,75% | 17,50% |
| 7 kwietnia 2022M.P. z 2022 r. poz. 483 | 8,00% | 16,00% |
| 9 marca 2022M.P. z 2022 r. poz. 374 | 7,00% | 14,00% |
| 9 lutego 2022M.P. z 2022 r. poz. 286 | 6,25% | 12,50% |
| 5 stycznia 2022M.P. z 2022 r. poz. 110 | 5,75% | 11,50% |
| 9 grudnia 2021M.P. z 2021 r. poz. 1201 | 5,25% | 10,50% |
| 4 listopada 2021M.P. z 2021 r. poz. 1096 | 4,75% | 9,50% |
| 7 października 2021M.P. z 2021 r. poz. 952 | 4,00% | 8,00% |
| 29 maja 2020M.P. z 2020 r. poz. 626 | 3,60% | 7,20% |
| 9 kwietnia 2020M.P. z 2020 r. poz. 626 | 4,00% | 8,00% |
| 18 marca 2020M.P. z 2020 r. poz. 626 | 4,50% | 9,00% |
| 1 stycznia 2016M.P. z 2016 r. poz. 46 | 5,00% | 10,00% |
Warto wiedzieć
Najwyższy limit w tym okresie, 20,50%, obowiązywał od 8 września 2022 r. do 6 września 2023 r. Od tego czasu spadał. Kredyty ze stałym oprocentowaniem z lat 2022 i 2023 mogą więc dziś przekraczać limit, choć w dniu podpisania się w nim mieściły.
Przykład
Kredyt z 1 sierpnia 2022 r. ze stałym oprocentowaniem 18%. W dniu podpisania limit wynosił 20%, więc umowa się w nim mieściła. Od 8 maja 2025 r. odsetki maksymalne spadły do 17,5%, a potem dalej, do 14,50% od 5 marca 2026. Od 8 maja 2025 r. kredytodawcy należą się więc tylko odsetki maksymalne, a nie 18%.
Co zrobić, gdy oprocentowanie przekracza limit?
- Odsetki ponad limit się nie należą. Jeśli zostały zapłacone, możesz żądać zwrotu nadpłaty.
- Sprawdź harmonogram: kredytodawca powinien obniżyć oprocentowanie, gdy limit spadł. Porównaj raty przed i po dacie zmiany limitu.
- Sprawdź inne błędy w umowie. Przekroczenie odsetek maksymalnych nie jest na liście w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, ale ta sama umowa może zawierać błędy, które dają prawo do sankcji kredytu darmowego, np. odsetki od prowizji albo błędne RRSO.
Ważne!
Limit odsetek to coś innego niż limit opłat poza odsetkami. Prowizja, opłata przygotowawcza i ubezpieczenie mają osobny limit z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim, który sprawdzisz w kalkulatorze kosztów pozaodsetkowych.
Podstawa prawna
- art. 359 Kodeks cywilny (Dz.U. z 2026 r. poz. 795) (otwiera się w nowej karcie)
§ 2: odsetki ustawowe; § 2¹: odsetki maksymalne; § 2²: należą się tylko odsetki maksymalne; § 4: ogłaszanie wysokości odsetek ustawowych.
- art. 56 ustawy z 9 października 2015 r. o zmianie ustawy o terminach zapłaty w transakcjach handlowych, Kodeksu cywilnego i innych ustaw (Dz.U. z 2015 r. poz. 1830) (otwiera się w nowej karcie)
Za okresy sprzed 1 stycznia 2016 r. obowiązują dawne zasady.
- Obwieszczenie Ministra Sprawiedliwości z 8 kwietnia 2026 r. w sprawie wysokości odsetek ustawowych (M.P. z 2026 r. poz. 368) (otwiera się w nowej karcie)
Najnowsze obwieszczenie: od 5 marca 2026 r. odsetki ustawowe 7,25%. Pozostałe obwieszczenia są wymienione w tabeli wyżej.
Odnośniki prowadzą do oficjalnej bazy aktów prawnych Sejmu (ISAP). Teksty jednolite według stanu na 16 października 2026 r.
Odsetki maksymalne: najczęstsze pytania
Ile wynoszą odsetki maksymalne?
Jak oblicza się odsetki maksymalne?
Czy liczy się limit z dnia zawarcia umowy?
Moje oprocentowanie przekraczało limit. Co mogę zrobić?
Czy limit dotyczy też RRSO?
Co z umowami zawartymi przed 2016 rokiem?
Czy limit dotyczy odsetek za opóźnienie?
Źródła i zastrzeżenia · stan na 19 października 2026 r.
Kodeks cywilny (Dz.U. z 2026 r. poz. 795, t.j.), art. 359 § 2, § 2¹, § 2², § 2³ i § 4. Ustawa z 9 października 2015 r. o zmianie ustawy o terminach zapłaty w transakcjach handlowych, ustawy Kodeks cywilny oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. z 2015 r. poz. 1830), art. 56. Obwieszczenia Ministra Sprawiedliwości w sprawie wysokości odsetek ustawowych wymienione w tabeli na tej stronie, ostatnie z 8 kwietnia 2026 r. (M.P. z 2026 r. poz. 368). Wynik kalkulatora jest szacunkiem i nie ocenia konkretnej umowy. Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.
Pozostałe kalkulatory
Sprawdź według kredytodawcy
Konstrukcja umowy bywa charakterystyczna dla rodzaju kredytodawcy. Poniżej krótkie opisy tego, co przy każdym z nich rozstrzyga o ocenie dokumentów.
- Alior Bank Zwrot prowizji na dyspozycję w Alior Online i umowa oceniana przez Trybunał w sprawie C-472/23.
- Santander Consumer Bank Zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie na wniosek, metodą liniową; kredyty ratalne, samochodowe i gotówkowe.
- mBank Automatyczny zwrot części prowizji po spłacie, kredyt i limit zawierane zdalnie, decyzja UOKiK o prowizji za wypowiedzenie limitu.
- PKO Bank Polski Bezpłatna wcześniejsza spłata w iPKO i IKO, prowizja doliczana do kredytu i kara UOKiK za zasady zmiany oprocentowania limitu.
- Bank Pekao Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie bez wniosku i umowa oceniana przez Trybunał w sprawie C-744/24.
- ING Bank Śląski Bezpłatna wcześniejsza spłata w Moim ING, zwrot prowizji w 14 dni i umowy zawierane zdalnie.
- BNP Paribas Zwrot prowizji bez wniosku albo z rachunku technicznego, raty w sklepach i umowy dawnego Raiffeisen Polbanku.
- VeloBank Zwrot prowizji na wniosek, kredyty złotowe dawnego Getin Banku i, od czerwca 2026 r., produkty Citi Handlowego.
- Citi Handlowy Karty i pożyczki, które od 15 czerwca 2026 r. obsługuje VeloBank: zwrot prowizji i reklamacje w nowym banku.
- Bank Millennium Bezpłatna wcześniejsza spłata, obniżka kosztów za skrócony okres i umowy dawnego Euro Banku.
- Credit Agricole Zwrot części prowizji po wcześniejszej spłacie, raty w sklepach i kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem.
- Provident Zwrot opłat po wcześniejszej spłacie potwierdzony ugodą z Rzecznikiem Finansowym i limit kosztów pozaodsetkowych.
- Firmy pożyczkowe Pożyczki i chwilówki: zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie, rolowanie i limit z art. 36a.