Sankcja kredytu darmowego a pożyczki firm pożyczkowych

Te same obowiązki co w banku

Pożyczka udzielona przez firmę pożyczkową jest kredytem konsumenckim, jeżeli mieści się w granicach ustawy. Kredytodawca ma więc obowiązek wskazać w umowie całkowitą kwotę kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty, RRSO i zasady spłaty.

Naruszenie któregokolwiek z obowiązków z katalogu art. 45 ust. 1 otwiera drogę do sankcji. Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. przyjął, że wystarczy jedno takie naruszenie.

Opłata przygotowawcza i prowizja

Przy pożyczkach krótkoterminowych odsetki bywają symboliczne, a właściwym kosztem jest opłata przygotowawcza albo prowizja. Ich wysokość ocenia się przez pryzmat limitu z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim.

Rachunek jest prosty: od całkowitego kosztu kredytu odejmuje się sumę części odsetkowych rat. To, co zostaje, stanowi koszty pozaodsetkowe.

Refinansowanie i łańcuch pożyczek

Częstą konstrukcją jest spłata pożyczki kolejną pożyczką, czasem u tego samego kredytodawcy. Każda z umów podlega ocenie odrębnie, a przy każdej osobno biegnie termin z art. 45 ust. 5.

Utrudnia to kompletowanie dokumentów, bo umowy bywają zawierane zdalnie i rozproszone w wiadomościach e-mail. Warto odtworzyć całą sekwencję razem z datami i kwotami.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Umowa kredytu wraz z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.