Kredyt w Alior Banku: zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę i sankcja kredytu darmowego

Kto jest kredytodawcą w Twojej umowie

Oświadczenie o sankcji składasz kredytodawcy. Alior Bank przejął w ostatnich latach dwa inne banki. Nagłówek starszej umowy może więc wskazywać inną nazwę niż dzisiejsze pisma.

• Alior Bank S.A.: bank z siedzibą w Warszawie, KRS 0000305178. Oświadczenie do Alior Banku.
• Meritum Bank ICB S.A.: połączony z Alior Bankiem 30 czerwca 2015 r. przez przeniesienie całego majątku. Oświadczenie do Alior Banku.
• Bank BPH S.A.: 4 listopada 2016 r. część przedsiębiorstwa przeszła do Alior Banku w zakresie z planu podziału. Oświadczenie do tego, kto dziś prowadzi Twoją umowę. Widać to w harmonogramie i pismach.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w Alior Banku

Spłata przed terminem obniża koszt kredytu o koszty za skrócony okres (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Według wyroku TSUE C-383/18 obejmuje to wszystkie koszty, także prowizję.

Alior zwraca część prowizji na Twoją dyspozycję. Opisuje to w instrukcji „Zwrot prowizji po wcześniejszej całkowitej spłacie pożyczki”. Wniosek realizuje w 14 dni, a w niektórych przypadkach dłużej.

Model na prowizji z umowy z wyroku I C 2034/21: 4 893,38 zł, 120 rat, spłata całości po 48 ratach. Licząc proporcjonalnie do czasu, wraca 4 893,38 zł razy 72/120, czyli 2 936,03 zł.

Policz zwrot w kalkulatorze

Jak odzyskać prowizję w Alior Banku: kroki od spłaty do zwrotu

Kolejność wynika z instrukcji Alior Banku o zwrocie prowizji:

1. Spłać całą pożyczkę i zachowaj potwierdzenie.
2. W Alior Online wejdź w Moje sprawy, Napisz do nas, a potem Dyspozycje, opinie i potwierdzenia.
3. Wybierz wniosek Zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie, wskaż kredyt i rachunek do zwrotu.
4. Wolisz aplikację? W Alior Mobile napisz wiadomość z tematem o zwrocie prowizji po wcześniejszej całkowitej spłacie.
5. Czekaj do 14 dni. Status sprawdzisz w zakładce Dyspozycje, opinie i potwierdzenia.
6. Odmowa albo brak zwrotu? Złóż reklamację, a potem wniosek do Rzecznika Finansowego.

Zwrot prowizji w Alior Online i Alior Mobile

Bank podaje dwie ścieżki dyspozycji. Przy błędnych danych albo braku prowizji do zwrotu odpowie Ci w bankowości internetowej. Wybierz ścieżkę:

• Alior Online: Moje sprawy, Napisz do nas, Dyspozycje, opinie i potwierdzenia, wniosek „Zwrot kosztów po wcześniejszej spłacie”,
• w tym wniosku wybierasz kredyt i rachunek do zwrotu: w Alior Banku albo w innym banku,
• Alior Mobile: Profil, Wiadomości, nowa wiadomość z tematem o zwrocie prowizji po wcześniejszej całkowitej spłacie.

Zwrot ubezpieczenia kredytu w Alior Banku

Jeśli ubezpieczenie było warunkiem kredytu na tych warunkach, jego składka też maleje przy wcześniejszej spłacie.

Gdy ochrona kończy się z kredytem, należy Ci się zwrot składki za niewykorzystany okres (art. 813 § 1 Kodeksu cywilnego). Dopisz ją do dyspozycji albo do reklamacji.

Sprawa C-472/23 dotyczyła pożyczki z Alior Banku

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 13 lutego 2025 r. zapadł w sprawie Lexitor sp. z o.o. przeciwko bankowi oznaczonemu jako „A.B. S.A.”. Rzecznik Finansowy podał tego samego dnia, że chodziło o Alior Bank S.A.

Pytanie zadał Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w sprawie I C 2034/21. Spór dotyczył umowy o pożyczkę gotówkową z 20 czerwca 2017 r.

Klient przelał roszczenia na spółkę Lexitor. Ta złożyła w jego imieniu oświadczenie o sankcji i pozwała bank o zwrot odsetek i prowizji. Porównaj dane tej umowy ze swoją:

Co odpowiedział Trybunał

• RRSO zawyżone tylko dlatego, że sąd później uznał część zapisów za nieuczciwe, nie jest samo w sobie błędem banku. RRSO ocenia się według umowy z dnia jej zawarcia (pkt 1 sentencji).
• Jeśli umowa wymienia powody podwyżek opłat, których nie możesz sprawdzić, to naruszenie, o ile może utrudnić ocenę zobowiązania (pkt 2 sentencji). Limit do 200% i cztery razy w roku tego nie zmienia (pkt 45 uzasadnienia).
• Prawo unijne pozwala, by za każde takie naruszenie groziła ta sama sankcja. Utrata odsetek i opłat nie zależy od wagi błędu, o ile może on utrudnić ocenę zobowiązania (pkt 3 sentencji).

Wyrok sądu w Warszawie po odpowiedzi Trybunału

Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy wydał wyrok 16 maja 2025 r. (I C 2034/21). Zasądził od banku 11 964,03 zł z odsetkami od 29 kwietnia 2021 r.

Pozew opiewał na 12 905,80 zł. Co do 941,77 zł powód cofnął pozew. Bank zaświadczył, że do 3 kwietnia 2025 r. klient zapłacił 19 109,66 zł odsetek i 4 893,38 zł prowizji.

To wyrok pierwszej instancji. Sąd ocenił po kolei zarzuty z listy w ustawie. Zobacz, które z nich pasują do Twojej umowy:

Warunki podwyżek opłat, które sąd uznał za blankietowe

Umowa pozwalała bankowi zmienić opłaty i prowizje, gdy wystąpi choć jedna z poniższych okoliczności. Jeśli Twoja umowa ma podobną listę, zestaw ją z tym wyrokiem:

• zmiana płacy minimalnej, inflacji albo przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw według GUS,
• zmiana cen energii, połączeń telekomunikacyjnych, usług pocztowych, rozliczeń międzybankowych lub stóp procentowych NBP,
• zmiana cen usług i operacji, z których bank korzysta przy czynnościach bankowych i niebankowych,
• zmiana zakresu lub formy usług banku, w zakresie, w jakim wpływa na koszty banku,
• zmiana przepisów prawa, przepisów podatkowych albo zasad rachunkowości banku, w zakresie, w jakim wpływa na koszty banku,
• nowe orzeczenia sądów, decyzje organów, zalecenia lub rekomendacje, w tym Komisji Nadzoru Finansowego, w zakresie, w jakim wpływają na koszty banku.

Przykład z reklamy Alior Banku z 2015 r.

Prezes UOKiK decyzją z 29 sierpnia 2016 r. (RBG-7/2016) zajął się reklamami promocji „Gwarancja najniższej raty” z 2015 r. Reklamy obiecywały najniższą ratę przez cały okres spłaty.

Nie mówiły, że trzeba samemu przynieść formularz albo umowę z innego banku. Decyzja jest zobowiązująca: UOKiK nie stwierdził naruszenia.

Bank zobowiązał się zwolnić klientów z umów od 1 kwietnia do 30 września 2015 r. z odsetek za ostatnie 12 miesięcy. Zapłacone odsetki miał zwrócić.

Dla sankcji ciekawszy jest przykład z reklamy. Rata 306,13 zł i odsetki 722,42 zł wynikają z kredytu na 9 686,05 zł. To wypłata 8 330 zł powiększona o opłatę przygotowawczą 1 356,05 zł.

Od samej wypłaty rata wyniosłaby około 263 zł, a odsetki około 621 zł. Około 101 zł odsetek przypadało więc na opłatę (wyliczenie własne).

Tak samo, z doliczoną opłatą, zbudowana była umowa z czerwca 2017 r., którą ocenił sąd w Warszawie. Umowy z tej promocji zawierano w 2015 r. Termin na sankcję zwykle więc już minął.

Sprawdź jednak, czy Twoja nowsza umowa nie ma tej samej konstrukcji:

Termin i pełnomocnik w tej sprawie

Bank twierdził, że roczny termin liczy się od wypłaty pożyczki. Sąd to odrzucił. Umowa zobowiązywała bank do rozliczenia pożyczki w ciągu 14 dni od całkowitej spłaty. Wykonanie umowy obejmuje więc także to rozliczenie.

Oświadczenie złożone w kwietniu 2021 r., w trakcie spłaty, było w terminie. Inne sądy liczą termin różnie, co opisuje wpis o terminie na sankcję.

Oświadczenie złożył pełnomocnik na podstawie pełnomocnictwa w formie dokumentowej. Sąd uznał to za wystarczające, bo forma pisemna jest tu zastrzeżona tylko dla celów dowodowych (art. 74 § 1 Kodeksu cywilnego).

To stanowisko jednego sądu. Dlatego najbezpieczniej wyślij oświadczenie z własnoręcznym albo kwalifikowanym podpisem.

Od kiedy liczy się termin

Co sprawdzić w umowie Alior Banku

Każdy z tych punktów odpowiada obowiązkowi z art. 30 ust. 1 ustawy, który jest na liście naruszeń. Sprawdź po kolei:

• Czy kwota pożyczki, od której liczone są odsetki, jest wyższa od całkowitej kwoty pożyczki, czyli wypłaty.
• Czy umowa albo taryfa opłat podaje warunki podwyżek opłat, których nie da się sprawdzić.
• Czy bank może sam zmienić kolejność zaliczania Twoich wpłat.
• Czy oprocentowanie zmienne opiera się na wskaźniku, który możesz sprawdzić, np. WIBOR.
• Czy umowa podaje oprocentowanie zaległości w procentach.
• Czy prowizja i składka ubezpieczenia zostały doliczone do kredytu, a odsetki naliczone także od nich (wyrok TSUE C-744/24).

Jak złożyć oświadczenie w Alior Banku

Oświadczenie wyślij listem poleconym za potwierdzeniem odbioru na adres siedziby: Alior Bank S.A., ul. Chmielna 69, 00-801 Warszawa. Ten adres wpisano do KRS 1 października 2025 r.

Starsze umowy i pisma podają ul. Łopuszańską 38D w Warszawie. Wysyłaj na adres aktualny, bo oświadczenie działa dopiero od chwili, gdy dotrze do banku (art. 61 § 1 Kodeksu cywilnego).

Bank ma adres do doręczeń elektronicznych AE:PL-18375-10021-DTBRC-21. Z własnego adresu do e-Doręczeń możesz wysłać pismo z kwalifikowanym podpisem elektronicznym. Taki podpis zastępuje formę pisemną.

Jeśli w tym samym piśmie żądasz zwrotu pieniędzy, bank może rozpatrzyć je jako reklamację. Odpowiedź powinna przyjść w ciągu 30 dni. W szczególnie trudnych sprawach bank ma najpóźniej 60 dni.

Co musi zawierać oświadczenie

Co Alior podaje w sprawozdaniu za I półrocze 2026 r.

Według sprawozdania na 30 czerwca 2026 r. przeciwko bankowi toczyło się 5 275 spraw o sankcję. Ich wartość to 241,2 mln zł, głównie pożyczki gotówkowe.

Na koniec 2025 r. było 4 371 spraw o wartości 195,2 mln zł. Pozywają klienci albo firmy, które kupiły od nich roszczenia. Rezerwa na obecne i przewidywane spory wynosiła 120,1 mln zł.

Po wyroku TSUE C-744/24 bank wyłączył z szacunków odsetki od kredytowanych kosztów. Z tego powodu obniżył przychody odsetkowe o 153,2 mln zł.

Bank uważa, że ani ten wyrok, ani C-472/23 nie przesądza o sankcji, a ocena należy do sądów. Sprawozdanie nie opisuje zwrotów dla klientów.

Sankcja to coś innego: obejmuje wszystkie odsetki i koszty, a nie tylko odsetki od kredytowanych kosztów. Policz ją dla swojej umowy w kalkulatorze.

Od 27 września 2019 r. przed Prezesem UOKiK toczy się też postępowanie o uznanie za niedozwolone 11 klauzul. Na ich podstawie Alior jednostronnie zmieniał umowy.

UOKiK zarzuca im m.in., że są nieprecyzyjne i nie pozwalają sprawdzić, czy wystąpiły przesłanki zmiany. Termin zakończenia postępowania przedłużono do 31 października 2026 r.

Policz w kalkulatorze, ile kosztuje Twój kredyt

Kalkulator sankcji kredytu darmowego pokaże na podstawie danych z Twojej umowy trzy rzeczy. Jakie koszty kredytu zostały już zapłacone. Jaka byłaby rata przy spłacie samego kapitału. Ile odsetek naliczono od prowizji doliczonej do kredytu.

Wystarczą cztery liczby: kwota kredytu z umowy, liczba rat, oprocentowanie i prowizja. Z wynikiem możesz od razu zgłosić umowę do analizy. Dane z kalkulatora trafią do zgłoszenia.

Oblicz w kalkulatorze

Skąd pochodzą informacje na tej stronie

Tu sprawdzisz, skąd pochodzi każda informacja i co jest modelem:

• Ścieżki i termin 14 dni: instrukcja Alior Banku „Zwrot prowizji po wcześniejszej całkowitej spłacie pożyczki”.
• Alior nie podaje w instrukcji metody liczenia. Przykład 2 936,03 zł to model na prowizji z wyroku I C 2034/21, liczony proporcjonalnie do czasu.
• Adres i e-Doręczenia: Krajowy Rejestr Sądowy.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Twoja umowa kredytu z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.

Ile czasu zostało na sprawę

Prawo do sankcji wygasa po roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Termin jest zawity. Po jego upływie nie da się go przywrócić.

Przy kredycie wciąż spłacanym termin według części sądów jeszcze nie biegnie. Inne sądy, także okręgowe, liczą go od wypłaty kredytu. Dlatego nie zwlekaj.

Przy umowie zakończonej liczy się data ostatecznego rozliczenia, a nie pierwotna data ostatniej raty z harmonogramu.

Dokładną datę końca terminu pokaże kalkulator terminu. Wpisz dzień spłaty ostatniej raty albo całkowitego rozliczenia kredytu. Kalkulator wskaże, do kiedy Twoje oświadczenie musi dotrzeć do kredytodawcy, i policzy pozostałe dni.

Sprawdź termin w kalkulatorze