Sankcja kredytu darmowego a kredyt w Alior Banku

Sprawa C-472/23 dotyczyła umowy tego banku

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 13 lutego 2025 r. zapadł w sprawie Lexitor sp. z o.o. przeciwko Alior Bank S.A. Pytanie prejudycjalne skierował Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie.

Z opisu stanu faktycznego wynika, że w trakcie wykonywania umowy odsetki były naliczane nie tylko od kwoty wypłaconej konsumentowi, lecz także od kosztów kredytu sfinansowanych przez bank. Trybunał ocenił tę konstrukcję na tle dyrektywy o kredycie konsumenckim.

Rozstrzygnięcie ma dwa kierunki. Sankcja krajowa z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim jest zgodna z prawem unijnym, ale nie stosuje się jej automatycznie: sąd ocenia wagę naruszenia i jego wpływ na decyzję konsumenta.

Co sprawdza się w umowie kredytu gotówkowego

Punktem wyjścia jest porównanie całkowitej kwoty kredytu wpisanej w umowie z kwotą, która realnie wpłynęła na rachunek. Różnica odpowiadająca prowizji albo składce ubezpieczenia oznacza, że koszty zostały doliczone do kapitału.

Dalej bada się, od jakiej podstawy naliczano odsetki w harmonogramie oraz czy RRSO i całkowita kwota do zapłaty odpowiadają rzeczywistym kosztom. Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. przyjął, że odsetki mogą obciążać wyłącznie kwotę realnie udostępnioną konsumentowi.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Umowa kredytu wraz z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.

Ile czasu zostało na sprawę

Uprawnienie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Termin jest zawity, więc po jego upływie nie da się go przywrócić.

Przy kredycie wciąż spłacanym termin jeszcze nie biegnie. Przy umowie zakończonej liczy się data ostatecznego rozliczenia, a nie pierwotna data ostatniej raty z harmonogramu.