Sankcja kredytu darmowego a kredyt w PKO Banku Polskim

Prowizja doliczona do kwoty kredytu

W umowach kredytu gotówkowego i konsolidacyjnego prowizja bywa finansowana samym kredytem, zamiast być potrącana z wypłaty. Konsument otrzymuje wtedy mniej, niż wynosi kapitał wpisany do umowy, a odsetki naliczane są od pełnej kwoty.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 23 kwietnia 2026 r. uznał naliczanie odsetek od kosztów nieudostępnionych konsumentowi za niedopuszczalne. Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. przyjął to samo na gruncie polskim.

Ubezpieczenie jako element kosztu kredytu

Składka ubezpieczenia na życie albo od utraty pracy bywa doliczana do kapitału razem z prowizją. Jeżeli ubezpieczenie warunkowało udzielenie kredytu na danych warunkach, jego koszt powinien wchodzić do wyliczenia RRSO.

Sprawdzenie wymaga zestawienia trzech dokumentów: umowy, polisy albo deklaracji przystąpienia oraz potwierdzenia wypłaty kredytu.

Jak wykonać sprawdzenie samodzielnie

• Odczytaj całkowitą kwotę kredytu z części ogólnej umowy.
• Sprawdź na wyciągu, ile pieniędzy wpłynęło na rachunek.
• Porównaj obie wartości: różnica to koszty sfinansowane kredytem.
• Zobacz w harmonogramie, od jakiej kwoty naliczono pierwszą ratę odsetkową.

Ile czasu zostało na sprawę

Uprawnienie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Termin jest zawity, więc po jego upływie nie da się go przywrócić.

Przy kredycie wciąż spłacanym termin jeszcze nie biegnie. Przy umowie zakończonej liczy się data ostatecznego rozliczenia, a nie pierwotna data ostatniej raty z harmonogramu.