Kredyt w Banku Pekao: zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę i sankcja kredytu darmowego

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w Pekao

Przy spłacie przed terminem koszt kredytu maleje o koszty za skrócony okres (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Według wyroku TSUE C-383/18 dotyczy to wszystkich kosztów, także prowizji.

Pekao opisuje swoje zasady na stronie o wcześniejszej spłacie pożyczki. Przy spłatach od 11 września 2019 r. bank rozlicza koszty sam, bez Twojego wniosku.

Zwrot trafia w ciągu 14 dni na rachunek, z którego spłacasz raty, albo na inny, który wskażesz. Zasady dotyczą pożyczek konsumenckich do 255 550 zł udzielonych od 18 grudnia 2011 r.

Od 1 sierpnia 2020 r. Pekao liczy zwrot metodą liniową, czyli proporcjonalnie do skrócenia harmonogramu. Wcześniej stosował metodę efektywną, która uwzględnia koszt korzystania z kapitału i daje zwykle mniej.

Policz zwrot w kalkulatorze

Jak odzyskać prowizję w Pekao: kroki od spłaty do zwrotu

Kolejność wynika z zasad, które Pekao opisuje na stronie o wcześniejszej spłacie pożyczki:

1. Sprawdź datę całkowitej spłaty. Od 11 września 2019 r. bank rozlicza koszty bez Twojego wniosku.
2. Odczekaj 14 dni i sprawdź rachunek, z którego spłacano raty, albo ten, który wskazano bankowi.
3. Nie ma zwrotu albo spłata była przed 11 września 2019 r.? Złóż reklamację w PeoPay, Pekao24, telefonicznie, w oddziale albo listownie.
4. Spłata przed 1 sierpnia 2020 r.? Poproś w reklamacji o przeliczenie zwrotu metodą liniową i wyrównanie różnicy.
5. Odmowa albo brak odpowiedzi w 30 dni? Złóż odwołanie do Biura Reklamacji albo wniosek do Rzecznika Finansowego.
6. Sprawdź też umowę pod kątem sankcji kredytu darmowego. Masz na nią rok od wykonania umowy, a część sądów liczy go od wypłaty.

Ile Pekao zwraca: przykład z prowizją

Model, który nie opisuje konkretnej umowy: pożyczka 20 000 zł z prowizją 1 600 zł na 48 rat. Spłacasz całość po 12 ratach, więc harmonogram skraca się o 36 z 48 miesięcy.

Metodą liniową zwrot wynosi 1 600 zł razy 36/48, czyli 1 200 zł. Odsetek za pozostałe 36 miesięcy bank już nie nalicza, bo kapitał jest spłacony.

Przy pożyczce bez prowizji zwrotu prowizji nie ma. Tak działa oferta Pekao dla nowych klientów, z prowizją 0% do 8 listopada 2026 r. Spłata przed terminem obniża wtedy Twój koszt o odsetki za resztę okresu.

Przy spłacie części kredytu ustawa każe stosować tę samą zasadę odpowiednio. Sprawdź w potwierdzeniu nadpłaty, czy bank obniżył prowizję i jak zmienił Twój harmonogram.

Wniosek o zwrot prowizji w Pekao

Wniosek składasz jako reklamację, gdy zwrot nie przyszedł, wydaje się za niski albo spłata była przed 11 września 2019 r. Tą samą drogą Pekao przelicza zwroty liczone dawną metodą efektywną.

Bank podaje te kanały reklamacji. Wybierz ten, w którym dołączysz harmonogram i potwierdzenie spłaty:

• aplikacja PeoPay: Twoje sprawy, Utwórz, Reklamacje,
• serwis Pekao24: Oferty i wnioski, Usługi, Reklamacje/skargi,
• telefon +48 519 222 222,
• dowolny oddział albo list do Biura Reklamacji: Bank Pekao S.A., ul. Żubra 1, 01-066 Warszawa,
• e-Doręczenia na adres AE:PL-80803-16771-BBTBV-24.

Reklamacja w Pekao: ile trwa i co po odmowie

Bank ma 30 dni na odpowiedź, a w szczególnie trudnej sprawie najwyżej 60 dni, jeśli wyjaśni opóźnienie. Gdy nie zdąży, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą (art. 8 ustawy reklamacyjnej).

Po odmowie możesz odwołać się do Biura Reklamacji Pekao. Możesz też złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego albo do Arbitra Bankowego przy Związku Banków Polskich.

Nie zwlekaj. Roszczenie o zwrot przedawnia się po sześciu latach, z końcem roku kalendarzowego. Przy spłacie w 2020 r. termin mija zwykle 31 grudnia 2026 r.

Co robić po odmowie banku

Czy Pekao pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę

Przy Pożyczce Ekspresowej bez hipoteki do 255 550 zł zawartej od 18 grudnia 2011 r. nie. Taryfa Pekao obowiązująca od 1 listopada 2025 r. wyłącza takie umowy z prowizji za spłatę przed terminem.

Ustawa pozwala na taką prowizję tylko przy stałym oprocentowaniu. Do tego spłata w ciągu 12 miesięcy musi przekroczyć trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Nawet wtedy prowizja wynosi najwyżej 1% spłacanej kwoty, a gdy do końca umowy został rok lub mniej, 0,5%. Sprawdź, co przewiduje Twoja umowa.

Zwrot ubezpieczenia kredytu w Pekao

Jeśli ubezpieczenie było warunkiem kredytu na tych warunkach, jego składka wchodzi w całkowity koszt kredytu. Wtedy przy wcześniejszej spłacie także ona maleje za skrócony okres.

Gdy ochrona kończy się razem z kredytem, należy Ci się zwrot składki za okres niewykorzystanej ochrony (art. 813 § 1 Kodeksu cywilnego). Sprawdź w warunkach ubezpieczenia, czy zwraca bank, czy ubezpieczyciel.

Strona Pekao o wcześniejszej spłacie opisuje tylko zwrot prowizji. Jeśli składka nie wróciła, dopisz ją do swojej reklamacji.

Sprawa C-744/24 dotyczyła umowy tego banku

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. zapadł w sprawie C-744/24, w której stroną był Bank Polska Kasa Opieki S.A. Dotyczył umowy, w której część kwoty kredytu poszła na koszty kredytu, a nie do konsumenta.

Trybunał orzekł, że nie wolno liczyć odsetek od kwot przeznaczonych na koszty kredytu, których konsument nie dostał. Dopuścił przy tym proporcjonalnie wyższe oprocentowanie w zamian za brak takich odsetek.

Sąd Najwyższy w wyroku z 8 lipca 2026 r. (II CSKP 89/26) przyjął to samo na gruncie polskim. Wskazał też, że do sankcji wystarczy jeden błąd z listy. Sprawdź, czy Twoja umowa ma tę konstrukcję.

Jak sprawdzić własną umowę

• Odczytaj z części ogólnej umowy kwotę kredytu wpisaną jako kapitał.
• Sprawdź na wyciągu, ile pieniędzy wpłynęło na Twoje konto albo na spłatę wcześniejszych zobowiązań.
• Porównaj obie wartości: różnica odpowiadająca prowizji albo składce to koszty sfinansowane kredytem.
• Zobacz w harmonogramie, od jakiej kwoty bank naliczył odsetki w pierwszej racie.

Policz w kalkulatorze, ile kosztuje Twój kredyt

Kalkulator sankcji kredytu darmowego pokaże na podstawie danych z Twojej umowy, jakie koszty już zapłacono i jaka byłaby rata przy spłacie samego kapitału. Policzy też odsetki od doliczonej prowizji, czyli kwotę, której dotyczył wyrok C-744/24.

Wystarczą cztery liczby: kwota kredytu z umowy, liczba rat, oprocentowanie i prowizja. Z wynikiem możesz od razu zgłosić umowę do analizy. Dane z kalkulatora trafią do zgłoszenia.

Oblicz w kalkulatorze

Zwrot odsetek od banku a sankcja kredytu darmowego

Po wyroku Związek Banków Polskich zalecił, żeby banki przestały liczyć odsetki od kredytowanych kosztów. Zalecił też oddać odsetki pobrane po 23 kwietnia 2026 r. w trwających umowach. Szczegóły rozliczenia ustala każdy bank osobno.

Taki zwrot nie jest sankcją kredytu darmowego. Obejmuje zwykle tylko część odsetek za okres po wyroku. Sankcja, jeśli Ci przysługuje, obejmuje wszystkie odsetki i koszty za cały okres umowy.

Różnice opisuje wpis o tym, co oznacza zwrot odsetek od prowizji.

Jak złożyć oświadczenie o sankcji w Pekao

Oświadczenie wyślij listem poleconym za potwierdzeniem odbioru na adres siedziby: Bank Polska Kasa Opieki S.A., ul. Żubra 1, 01-066 Warszawa. Taki adres podaje Krajowy Rejestr Sądowy.

Bank ma adres do doręczeń elektronicznych AE:PL-80803-16771-BBTBV-24. Z własnego adresu do e-Doręczeń możesz wysłać pismo z kwalifikowanym podpisem elektronicznym, który zastępuje formę pisemną.

Kredyty dawnego Idea Banku obsługuje Pekao, które przejęło ten bank 3 stycznia 2021 r. w ramach przymusowej restrukturyzacji. Oświadczenie dotyczące takiej umowy też kierujesz do Pekao.

Jeśli w tym samym piśmie żądasz zwrotu pieniędzy, bank może rozpatrzyć je jako reklamację, w terminach opisanych wyżej.

Co musi zawierać oświadczenie

Skąd pochodzą informacje na tej stronie

Tu sprawdzisz, skąd pochodzi każda informacja i co jest modelem:

• Zasady zwrotu, daty 11 września 2019 r. i 1 sierpnia 2020 r. oraz 14 dni: strona Pekao „Wcześniejsza spłata pożyczki”, odczyt 26 października 2026 r.
• Brak prowizji za wcześniejszą spłatę: taryfa Pekao obowiązująca od 1 listopada 2025 r.
• Kanały reklamacji: strona Pekao o reklamacjach. Adres i e-Doręczenia: Krajowy Rejestr Sądowy, stan na 18 czerwca 2026 r.
• Przykład 20 000 zł z prowizją 1 600 zł to model, a nie umowa klienta. Wyliczenie jest własne, metodą liniową opisaną przez bank.
• Pekao nie opisuje zwrotu składki ubezpieczenia. Ta część opiera się na ustawie o kredycie konsumenckim i Kodeksie cywilnym.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Twoja umowa kredytu z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.

Ile czasu zostało na sprawę

Prawo do sankcji wygasa po roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Termin jest zawity. Po jego upływie nie da się go przywrócić.

Przy kredycie wciąż spłacanym termin według części sądów jeszcze nie biegnie. Inne sądy, także okręgowe, liczą go od wypłaty kredytu. Dlatego nie zwlekaj.

Przy umowie zakończonej liczy się data ostatecznego rozliczenia, a nie pierwotna data ostatniej raty z harmonogramu.

Dokładną datę końca terminu pokaże kalkulator terminu. Wpisz dzień spłaty ostatniej raty albo całkowitego rozliczenia kredytu. Kalkulator wskaże, do kiedy Twoje oświadczenie musi dotrzeć do kredytodawcy, i policzy pozostałe dni.

Sprawdź termin w kalkulatorze