Miejsce zawarcia umowy nic nie zmienia
Sprzedawca w sklepie działa jako pośrednik kredytowy, a stroną umowy pozostaje bank albo firma pożyczkowa. Obowiązki informacyjne z art. 30 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim obciążają kredytodawcę tak samo jak przy umowie podpisanej w oddziale.
Praktyczna różnica dotyczy dokumentacji. Konsument dostaje mniej pism, formularz informacyjny bywa jedynym dokumentem przekazanym przed podpisaniem, a regulamin promocji ratalnej znika ze strony sklepu po zakończeniu akcji.
Raty zero procent i koszty przeniesione do ceny
Przy promocjach ratalnych część kosztu bywa ukryta w cenie towaru albo w opłacie za usługę dodatkową. Ocena wymaga wtedy porównania ceny gotówkowej z ceną w systemie ratalnym.
Jeżeli konsument ponosi opłatę warunkującą udzielenie kredytu, powinna ona wchodzić do całkowitego kosztu kredytu i do wyliczenia RRSO. Brak odsetek nie oznacza więc, że umowa nie ma kosztów.
Ubezpieczenie przy umowie ratalnej
W tej grupie umów częściej niż prowizja występuje składka ubezpieczenia doliczona do kwoty kredytu, na przykład ubezpieczenie sprzętu albo spłaty rat. Jeżeli jego zawarcie warunkowało udzielenie kredytu na danych warunkach, koszt powinien wchodzić do RRSO.
Dokumenty do zebrania
- Umowa kredytu ratalnego wraz z załącznikami.
- Formularz informacyjny przekazany przed podpisaniem.
- Dokumenty otrzymane w sklepie: paragon, faktura, regulamin promocji.
- Harmonogram spłat.
- Polisa ubezpieczenia, jeżeli zostało zawarte.
- Korespondencja dotycząca zmian warunków umowy.
Gdy umowa była zawarta przez internet
Umowa zawarta zdalnie jest wiążąca i podlega tym samym przepisom. Dokumenty warto odszukać w wiadomościach e-mail z potwierdzeniem zamówienia albo wystąpić o nie pisemnie do kredytodawcy, który ma obowiązek udostępnić dokumentację umowy na wniosek konsumenta.
Jak zacząć
Opisz w formularzu, co i kiedy zostało kupione na raty oraz kto udzielił finansowania. Specjalista od analizy umów wskaże, których dokumentów potrzebuje.
Najczęstsze pytania
Raty były zero procent. Czy sprawa ma sens?
Nie pamiętam, kto udzielił kredytu, tylko nazwę sklepu.
Ile czasu jest na skorzystanie z sankcji?
Czy zgłoszenie przesądza o wyniku sprawy?
Czy trzeba mieć komplet dokumentów przed zgłoszeniem?
Zobacz również
Kredyt gotówkowy
Sprawdzenie umowy pożyczki lub kredytu gotówkowego pod kątem obowiązków informacyjnych kredytodawcy.
Karta lub limit
Weryfikacja kredytu odnawialnego, karty kredytowej albo limitu w rachunku.
Kredyt już spłacony
Ocena umowy zakończonego kredytu konsumenckiego, jeśli chcesz sprawdzić możliwe roszczenia.
Sprawdź według kredytodawcy
Konstrukcja umowy bywa charakterystyczna dla rodzaju kredytodawcy. Poniżej krótkie opisy tego, co przy każdym z nich rozstrzyga o ocenie dokumentów.
- Alior Bank Umowy kredytu gotówkowego i konsolidacyjnego, w tym konstrukcja oceniana przez Trybunał w sprawie C-472/23.
- Santander Consumer Bank Kredyty ratalne, samochodowe i gotówkowe, często zawierane poza oddziałem banku.
- mBank Kredyt gotówkowy, limit odnawialny w koncie i karta kredytowa zawierane zdalnie.
- PKO Bank Polski Kredyt gotówkowy i konsolidacyjny z prowizją oraz ubezpieczeniem doliczanym do kwoty kredytu.
- Bank Millennium Kredyt gotówkowy i konsolidacja, gdzie znaczenie ma podstawa naliczania odsetek.
- Credit Agricole Finansowanie zakupów na raty w sklepach oraz kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem.
- Provident Pożyczki z obsługą w domu klienta, gdzie rozstrzygają koszty pozaodsetkowe.
- Firmy pożyczkowe Pożyczki krótkoterminowe i refinansowanie, oceniane głównie przez limit z art. 36a.