Kalkulator zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Ile prowizji wraca po wcześniejszej spłacie?

Wraca część prowizji i opłat za okres, o który skracasz umowę. Tak mówi art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Obejmuje to także koszty zapłacone z góry, np. prowizję doliczoną do kwoty kredytu.

Trybunał Sprawiedliwości UE przesądził to w wyroku z 11 września 2019 r. (C-383/18). Zwrot obejmuje wszystkie koszty, a nie tylko te zależne od czasu trwania kredytu.

Do zwrotu nie potrzeba błędu w umowie. Wystarczy, że spłacisz kredyt przed terminem z umowy, w całości albo w części.

Jak policzyć zwrot prowizji: wzór krok po kroku

Koszty maleją proporcjonalnie do skrócenia umowy. W praktyce liczysz to w czterech krokach:

1. Zsumuj prowizję i opłaty zapłacone z góry, np. 3 000 zł.
2. Ustal liczbę wszystkich rat z umowy, np. 60.
3. Policz raty, których nie zapłacisz po spłacie, np. 36.
4. Pomnóż koszty przez ułamek: 3 000 zł razy 36/60 daje 1 800 zł zwrotu.

To metoda liniowa w ratach. Wariant w dniach dzieli dni pozostałe do końca umowy przez wszystkie dni umowy. Taki wzór podaje BNP Paribas.

Wariant w ratach liczy rozpoczęty miesiąc jako niewykorzystany, więc daje zwykle trochę więcej. Różnica to najwyżej koszty przypadające na jeden miesiąc. Kalkulator pokazuje oba wyniki, żeby Twoje żądanie miało podstawę.

Metoda liniowa czy efektywna?

Metoda liniowa dzieli koszty równo na cały okres umowy. Zwrot jest wtedy proporcjonalny do czasu, który zostaje. Tak liczy ten kalkulator.

Metoda efektywna uwzględnia koszt korzystania z kapitału, a ten jest najwyższy na początku umowy. Zwrot wychodzi wtedy niższy. Pekao liczył tak do 31 lipca 2020 r., a od 1 sierpnia 2020 r. stosuje metodę liniową.

Bank policzył zwrot metodą efektywną? Poproś w reklamacji o przeliczenie metodą liniową i wyrównanie różnicy. Metody efektywnej kalkulator nie liczy, bo potrzebny jest do niej pełny harmonogram.

Kiedy bank musi oddać pieniądze?

Po spłacie całości kredytodawca ma 14 dni na rozliczenie z Tobą (art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim). Część banków zwraca prowizję sama, inne czekają na wniosek.

Jeśli po 14 dniach zwrotu nie ma albo jest za niski, złóż reklamację. Bank ma 30 dni na odpowiedź, a w trudnej sprawie 60.

Gdy bank nie odpowie w terminie, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą.

Przy nadpłacie części kredytu ustawa nie podaje terminu. Sprawdź nowy harmonogram: jeśli koszty nie spadły, złóż reklamację.

Jak odzyskać prowizję: kroki od spłaty do zwrotu

Kolejność jest taka sama w każdym banku. Różnią się tylko kanały i to, czy bank zwraca sam:

1. Spłać kredyt i zachowaj potwierdzenie przelewu albo zaświadczenie o spłacie z datą.
2. Policz zwrot w kalkulatorze powyżej i zapisz wynik.
3. Sprawdź, czy Twój bank zwraca prowizję sam, czy na wniosek. Opis pojawi się pod wynikiem.
4. Odczekaj 14 dni od spłaty całości i sprawdź rachunek.
5. Brak zwrotu albo kwota za niska? Złóż reklamację. Tekst pisma skopiujesz spod wyniku.
6. Odmowa albo brak odpowiedzi? Złóż wniosek do Rzecznika Finansowego albo pozew.
7. Sprawdź też umowę pod kątem sankcji kredytu darmowego. Masz na nią rok od wykonania umowy, a część sądów liczy go od wypłaty.

Zwrot prowizji w Twoim banku

Banki różnie podchodzą do zwrotu. Jedne oddają pieniądze same, inne czekają na wniosek. Sprawdź, jak postępuje Twój bank:

• Alior Bank: zwrot na dyspozycję w Alior Online albo Alior Mobile, realizacja w 14 dni,
• Santander Consumer Bank: wniosek o rozliczenie prowizji, zwrot liczony metodą liniową,
• mBank: bank podaje, że po spłacie całości sam zwraca część prowizji,
• PKO Bank Polski: bank nie opisuje, czy zwraca sam, więc po 14 dniach złóż reklamację,
• Bank Pekao: zwrot bez wniosku przy spłatach od 11 września 2019 r., metoda liniowa od 1 sierpnia 2020 r.,
• ING Bank Śląski: po spłacie całości bank zwraca proporcjonalną część prowizji w 14 dni,
• BNP Paribas: zwrot bez wniosku na rachunek w BNP, bez niego z rachunku technicznego, wzór w dniach,
• VeloBank: wniosek o zwrot, także dla kredytów złotowych dawnego Getin Banku,
• Citi Handlowy: dawne pożyczki obsługuje VeloBank i tam składasz reklamację,
• Bank Millennium: regulamin obiecuje obniżkę kosztów za skrócony okres, także zapłaconych z góry,
• Credit Agricole: bank podaje, że zwraca część prowizji za okres, o który skrócono umowę,
• Provident: formularz „Dyspozycja klienta” dla spłat z lat 2016 do 2021, później reklamacja,
• Firmy pożyczkowe: kroki wspólne dla pożyczek i chwilówek z każdej firmy.

Opisy streszczają strony banków w serwisie. Tam znajdziesz źródła, daty sprawdzenia i pełne kroki. Kredytu z Twojego banku nie ma na liście? Kroki z poprzedniej części pasują do każdego kredytodawcy.

Do kiedy można żądać zwrotu prowizji?

Roszczenie o zwrot przedawnia się po sześciu latach, z końcem roku kalendarzowego (art. 118 Kodeksu cywilnego). Przy spłacie w 2020 r. termin mija zwykle 31 grudnia 2026 r.

Inaczej jest przy spłacie przed 9 lipca 2018 r. Wtedy obowiązuje dawny termin 10 lat, liczony od spłaty. Spłata z 1 marca 2017 r. przedawnia się więc zwykle 1 marca 2027 r.

Sama reklamacja nie przerywa przedawnienia. Przerywa je np. pozew albo mediacja. Gdy termin jest blisko, nie odkładaj sprawy.

Nadpłata części kredytu

Przy nadpłacie zwrot też się należy, ale ustawa nie podaje wzoru. Kalkulator przyjmuje model: koszty za pozostały okres maleją w tej proporcji, w jakiej nadpłata zmniejszyła saldo kapitału.

Przykład: prowizja 3 000 zł, zostało 36 z 60 rat, a nadpłata 10 000 zł zmniejszyła saldo 20 000 zł o połowę. Model daje 3 000 zł razy 36/60 razy 1/2, czyli 900 zł.

BNP Paribas i ING opisują zwrot tylko przy spłacie całości. Jeśli po nadpłacie Twoje koszty nie spadły, upomnij się o to w reklamacji.

Prowizja za wcześniejszą spłatę: kiedy bank może ją pobrać

Za samą spłatę przed terminem bank może pobrać prowizję tylko w wąskich przypadkach (art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim). Muszą być spełnione dwa warunki:

• oprocentowanie było w tym czasie stałe,
• w ciągu 12 miesięcy spłacasz więcej niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia z grudnia poprzedniego roku.

Prowizja wynosi wtedy najwyżej 1% spłacanej kwoty. Gdy do końca umowy zostaje rok albo mniej, najwyżej 0,5%. Nie może też przekroczyć odsetek za pozostały okres ani kosztów, które bank poniósł przez tę spłatę.

Przy kredycie w koncie osobistym tej prowizji nie ma wcale. Nie ma jej też, gdy kredyt spłaciło ubezpieczenie. Pobrano od Ciebie opłatę? Sprawdzisz ją w kalkulatorze w polu „Bank pobrał opłatę za spłatę przed terminem?”.

Zwrot prowizji czy sankcja kredytu darmowego?

Zwrot prowizji obejmuje tylko koszty za okres po spłacie. Sankcja kredytu darmowego obejmuje wszystkie odsetki i opłaty, także te już zapłacone. Wymaga jednak błędu w umowie.

Porównaj obie drogi na modelu: wypłacono 20 000 zł, prowizję 3 000 zł doliczono do kredytu, oprocentowanie 10%, 60 rat, spłata całości po 24 ratach.

To wyliczenie modelowe, a nie konkretna umowa. Ile dałaby sankcja przy Twoich liczbach, pokaże kalkulator sankcji. Różnice opisuje wpis o zwrocie prowizji a sankcji.

Na sankcję jest mniej czasu: rok od wykonania umowy, a sądy liczą go od spłaty albo od wypłaty. Dlatego najpierw sprawdź, czy ten rok nie mija. Pomoże w tym kalkulator terminu.

Sprawdź też, czy opłaty nie przekraczały limitu

Prowizja mogła być za wysoka już przy zawarciu umowy. Ustawa ogranicza łączną kwotę opłat poza odsetkami. Nadwyżka ponad limit się nie należy, a przekroczenie limitu daje też prawo do sankcji.

Policz to w kalkulatorze limitu opłat. Wpisz te same kwoty prowizji i opłat co tutaj.

Kiedy kalkulator nie pasuje do umowy

Kalkulator liczy zwrot dla kredytu konsumenckiego. Nie pasuje do takich umów:

• kredyt hipoteczny, bo obowiązuje go inna ustawa,
• kredyt na działalność gospodarczą,
• kredyt wyższy niż 255 550 zł,
• umowa zawarta przed 18 grudnia 2011 r.,
• kredyt bez prowizji i bez opłat z góry, bo nie ma czego zwracać.

Masz taką umowę? Opisz ją w formularzu, a specjalista oceni Twoją sprawę osobno.

Skąd pochodzą informacje w kalkulatorze

Każda zasada ma źródło. Sprawdź, na czym opiera się Twój wynik:

• obowiązek zwrotu, 14 dni na rozliczenie i prowizja za spłatę: ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2025 r. poz. 1362),
• zakres zwrotu: wyrok TSUE z 11 września 2019 r., C-383/18,
• wzór w dniach: strona BNP Paribas „Zwrot części prowizji”,
• zasady banków: strony i dokumenty banków, opisane z datą sprawdzenia na stronach banków w serwisie,
• przedawnienie: Kodeks cywilny i przepis przejściowy ustawy z 13 kwietnia 2018 r. (Dz.U. z 2018 r. poz. 1104),
• nadpłata: model kalkulatora, bo ustawa nie podaje wzoru,
• przykłady liczbowe: modele, a nie konkretne umowy.