Sankcja kredytu darmowego a kredyt w Santander Consumer Banku

Umowa zawierana poza oddziałem

Przy finansowaniu zakupu na raty albo kredycie samochodowym umowa powstaje zwykle w salonie, sklepie lub u pośrednika. Konsument dostaje wtedy mniej dokumentów niż przy wizycie w banku, a formularz informacyjny bywa jedynym pismem przekazanym przed podpisaniem.

Dla oceny sprawy ma to znaczenie podwójne. Po pierwsze, rozstrzyga, jakie informacje konsument otrzymał przed zawarciem umowy. Po drugie, rozbieżność między formularzem a samą umową bywa okolicznością istotną.

Ubezpieczenie doliczone do kredytu

W umowach ratalnych i samochodowych częściej niż prowizja występuje składka ubezpieczenia doliczona do kwoty kredytu. Jeżeli zawarcie ubezpieczenia warunkowało udzielenie kredytu na danych warunkach, jego koszt powinien wchodzić do wyliczenia RRSO.

Pominięcie tej pozycji zaniża rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, a wadliwe jej wskazanie należy do katalogu naruszeń z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

Bank był stroną sprawy o zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 11 września 2019 r. w sprawie C-383/18 zapadł w sporach, w których po stronie pozwanej występowały między innymi Santander Consumer Bank S.A. i mBank S.A.

Trybunał uznał wtedy, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu przy wcześniejszej spłacie obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta, a nie tylko te zależne od okresu kredytowania. Jest to jednak odrębne roszczenie od sankcji kredytu darmowego.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Umowa kredytu wraz z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.