Sprawdzenie, które zajmuje minutę
Porównaj całkowitą kwotę kredytu wpisaną w umowie z kwotą, która wpłynęła na rachunek. Jeżeli obie wartości są równe, koszty zostały potrącone z wypłaty albo pobrane osobno. Jeżeli kwota z umowy jest wyraźnie wyższa, prowizja lub składka ubezpieczenia zostały sfinansowane samym kredytem.
W drugim przypadku odsetki naliczane są także od pieniędzy, których konsument nigdy nie zobaczył. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 23 kwietnia 2026 r. uznał taką konstrukcję za niedopuszczalną, a Sąd Najwyższy 8 lipca 2026 r. przyjął to samo stanowisko na gruncie polskim.
Co jeszcze bada się w umowie
- Czy RRSO obejmuje wszystkie koszty warunkujące udzielenie kredytu.
- Czy całkowita kwota do zapłaty odpowiada sumie rat z harmonogramu.
- Od jakiej podstawy naliczono pierwszą ratę odsetkową.
- Czy ubezpieczenie było rzeczywiście dobrowolne.
- Czy formularz informacyjny wskazuje te same wartości co umowa.
Dlaczego znaczenie ma formularz informacyjny
Formularz informacyjny to dokument przekazywany przed zawarciem umowy. Pokazuje, jakimi danymi konsument dysponował w chwili podejmowania decyzji, a właśnie ten moment Trybunał Sprawiedliwości uczynił punktem odniesienia przy ocenie wagi naruszenia.
Rozbieżność między formularzem a umową bywa sama w sobie okolicznością istotną. Brak przekazania formularza również warto odnotować, zamiast go pomijać.
Konsolidacja to też kredyt konsumencki
Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia hipotecznego, mieszczący się w limicie 255 550 zł, podlega ustawie o kredycie konsumenckim na tych samych zasadach. Przy konsolidacji kwoty bywają wyższe, a wraz z nimi rośnie znaczenie kredytowanej prowizji.
Sprawa rozpoznana przez Sąd Najwyższy 8 lipca 2026 r. dotyczyła właśnie umowy konsolidacyjnej, w której prowizja doliczona do kapitału wynosiła blisko 27 tysięcy złotych.
Dokumenty do zebrania
- Umowa kredytu wraz z załącznikami i tabelą opłat.
- Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
- Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
- Potwierdzenie wypłaty kredytu albo dyspozycja uruchomienia.
- Polisa lub deklaracja przystąpienia do ubezpieczenia.
- Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.
Jak zacząć
Wypełnij formularz i wskaż podstawowe dane o kredycie. Specjalista od analizy umów skontaktuje się, aby ustalić zakres dokumentów potrzebnych do oceny sprawy.
Najczęstsze pytania
Prowizja została potrącona z wypłaty. Czy sprawa odpada?
Kredyt jest w trakcie spłaty. Czy trzeba czekać do końca?
Ile czasu jest na skorzystanie z sankcji?
Czy zgłoszenie przesądza o wyniku sprawy?
Czy trzeba mieć komplet dokumentów przed zgłoszeniem?
Zobacz również
Kredyt ratalny
Analiza finansowania zakupu na raty, także gdy umowa została zawarta w sklepie lub przez internet.
Karta lub limit
Weryfikacja kredytu odnawialnego, karty kredytowej albo limitu w rachunku.
Kredyt już spłacony
Ocena umowy zakończonego kredytu konsumenckiego, jeśli chcesz sprawdzić możliwe roszczenia.
Sprawdź według kredytodawcy
Konstrukcja umowy bywa charakterystyczna dla rodzaju kredytodawcy. Poniżej krótkie opisy tego, co przy każdym z nich rozstrzyga o ocenie dokumentów.
- Alior Bank Umowy kredytu gotówkowego i konsolidacyjnego, w tym konstrukcja oceniana przez Trybunał w sprawie C-472/23.
- Santander Consumer Bank Kredyty ratalne, samochodowe i gotówkowe, często zawierane poza oddziałem banku.
- mBank Kredyt gotówkowy, limit odnawialny w koncie i karta kredytowa zawierane zdalnie.
- PKO Bank Polski Kredyt gotówkowy i konsolidacyjny z prowizją oraz ubezpieczeniem doliczanym do kwoty kredytu.
- Bank Millennium Kredyt gotówkowy i konsolidacja, gdzie znaczenie ma podstawa naliczania odsetek.
- Credit Agricole Finansowanie zakupów na raty w sklepach oraz kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem.
- Provident Pożyczki z obsługą w domu klienta, gdzie rozstrzygają koszty pozaodsetkowe.
- Firmy pożyczkowe Pożyczki krótkoterminowe i refinansowanie, oceniane głównie przez limit z art. 36a.