Karta kredytowa lub limit a sankcja kredytu darmowego

Czym różni się kredyt odnawialny

Dostępny limit może być wykorzystywany i spłacany wielokrotnie przez cały okres obowiązywania umowy. Nie ma tu jednego harmonogramu, z którego dałoby się odczytać całkowity koszt kredytu, a opłaty pojawiają się cyklicznie.

Do oceny potrzebne są zatem nie tylko dokumenty początkowe, lecz także regulamin, tabela opłat i zestawienia rozliczeń za cały okres korzystania z produktu.

Gdzie powstają koszty

• Opłata za wydanie i za wznowienie karty.
• Opłata roczna albo miesięczna za obsługę limitu.
• Prowizja za wypłatę gotówki z bankomatu.
• Odsetki od transakcji nieobjętych okresem bezodsetkowym.
• Składka ubezpieczenia dołączonego do karty.
• Opłata za przewalutowanie transakcji zagranicznych.

Termin liczy się inaczej niż przy pożyczce

Art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim wiąże wygaśnięcie uprawnienia z dniem wykonania umowy. Przy produkcie odnawialnym umowa trwa mimo bieżących spłat, więc punktem odniesienia bywa jej rozwiązanie, a nie wyzerowanie salda.

Ma to praktyczną konsekwencję: karta używana od lat i nadal aktywna zwykle mieści się w terminie, bo ten jeszcze nie zaczął biec.

Co bada się w dokumentach

Znaczenie ma sposób wskazania RRSO oraz całkowitej kwoty do zapłaty, wyliczanych przy limicie na podstawie założeń przyjętych w ustawie. Sprawdza się też, czy tabela opłat i regulamin były częścią umowy oraz czy ich zmiany były skutecznie doręczane.

Dokumenty do zebrania

• Umowa karty kredytowej albo limitu wraz z załącznikami.
• Regulamin oraz tabela opłat i prowizji z dnia zawarcia umowy.
• Formularz informacyjny.
• Wyciągi lub zestawienia rozliczeń za cały okres.
• Aneksy i korespondencja z bankiem, w tym zawiadomienia o zmianie regulaminu.

Jak zacząć

Podaj w formularzu rodzaj produktu i przybliżoną datę zawarcia umowy. Specjalista od analizy umów wskaże, które zestawienia będą potrzebne do oceny sprawy.