Data rozliczenia jest pierwszą rzeczą do sprawdzenia
Prawo do sankcji wygasa po roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Termin jest zawity: po jego upływie nie da się go przywrócić ani usprawiedliwić zwłoki.
Sądy liczą ten rok różnie. Część od dnia całkowitej spłaty i rozliczenia, a przy wcześniejszej spłacie od dnia faktycznej spłaty. Inne liczą go od wypłaty kredytu, a wtedy termin mógł minąć dawno.
Dlatego nie zwlekaj. Kalkulator terminu pokaże, do kiedy Twoje oświadczenie musi dotrzeć do kredytodawcy i ile dni zostało.
Co realnie obejmuje sankcja po spłacie
Przy umowie zakończonej rachunek dotyczy tylko kwot już zapłaconych: odsetek, prowizji, opłaty przygotowawczej i składek ubezpieczenia, jeśli były kosztem kredytu.
To nie znaczy, że Twoja sprawa jest mniej warta. Przy umowach z wysoką prowizją doliczoną do kredytu większość kosztu przypada na start i pierwsze lata spłaty.
Dwa roszczenia, które łatwo pomylić
Przy kredycie spłaconym przed terminem masz dwie osobne podstawy. Zwrot części kosztów (art. 49 ustawy) wymaga tylko wcześniejszej spłaty. Sankcja kredytu darmowego wymaga błędu banku w umowie.
Pierwsze roszczenie przedawnia się na zasadach ogólnych, drugie wygasa po roku. Sprawdź obie drogi naraz.
Dokumenty do zebrania
- Twoja umowa kredytu z załącznikami.
- Zaświadczenie o całkowitej spłacie albo końcowe rozliczenie kredytu.
- Harmonogram spłat oraz aneksy.
- Potwierdzenie wypłaty kredytu.
- Potwierdzenia przelewów, jeśli je masz.
Gdy dokumentów już nie ma
To częsta sytuacja i nie przekreśla sprawy. Poproś kredytodawcę na piśmie o kopię umowy, harmonogramu oraz zaświadczenie o całkowitej spłacie. Banki zwykle wydają te dokumenty na wniosek, czasem za opłatą.
Złóż wniosek od razu. Odpowiedź banku potrafi zająć kilka tygodni, a termin biegnie niezależnie od tego, jak długo zbierasz dokumenty.
Jak zacząć
Wypełnij formularz, wybierz „Kredyt już spłacony” i dopisz w informacjach dodatkowych przybliżoną datę ostatniej raty. To ona przesądza, czy Twoja sprawa jest jeszcze aktualna.
Podsumowanie
-
Spłata kredytu nie zamyka drogi do sankcji kredytu darmowego, ale uruchamia roczny termin.
-
Prawo do sankcji wygasa po roku od wykonania umowy (art. 45 ust. 5). Część sądów liczy go od spłaty i rozliczenia, a część od wypłaty kredytu.
-
Rok na sankcję to termin zawity, więc po jego upływie nie da się go przywrócić ani usprawiedliwić zwłoki.
-
Przy umowie spłaconej sankcja obejmuje kwoty już zapłacone: odsetki, prowizję, opłatę przygotowawczą i składki ubezpieczenia, jeśli były kosztem kredytu.
-
Przy wysokiej prowizji doliczonej do kredytu większość kosztu przypada na start i pierwsze lata spłaty, więc spłacona umowa nadal może być warta sprawdzenia.
-
Zwrot części kosztów przy wcześniejszej spłacie (art. 49) wymaga tylko wcześniejszej spłaty, a sankcja wymaga błędu banku w umowie.
-
Zwrot kosztów z art. 49 przedawnia się na zasadach ogólnych, a prawo do sankcji wygasa po roku.
-
Kopię umowy, harmonogram i zaświadczenie o spłacie można zamówić u kredytodawcy na piśmie, a odpowiedź potrafi zająć kilka tygodni.
-
Gdy od wykonania umowy minął ponad rok, droga sankcji jest zamknięta, ale zwrot części kosztów za skrócony okres może być nadal możliwy.
Najczęstsze pytania
Od ostatniej raty minęło półtora roku. Czy jest jeszcze szansa?
Bank zamknął umowę i nie mam żadnych papierów.
Ile czasu jest na skorzystanie z sankcji?
Czy zgłoszenie przesądza o wyniku sprawy?
Czy trzeba mieć komplet dokumentów przed zgłoszeniem?
Zobacz również
- Kredyt gotówkowy Sprawdzenie umowy pożyczki lub kredytu gotówkowego pod kątem obowiązków informacyjnych kredytodawcy.
- Kredyt ratalny Analiza finansowania zakupu na raty, także gdy umowa została zawarta w sklepie lub przez internet.
- Karta lub limit Weryfikacja kredytu odnawialnego, karty kredytowej albo limitu w rachunku.
Sprawdź według kredytodawcy
Konstrukcja umowy bywa charakterystyczna dla rodzaju kredytodawcy. Poniżej krótkie opisy tego, co przy każdym z nich rozstrzyga o ocenie dokumentów.
- Alior Bank Zwrot prowizji na dyspozycję w Alior Online i umowa oceniana przez Trybunał w sprawie C-472/23.
- Santander Consumer Bank Zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie na wniosek, metodą liniową; kredyty ratalne, samochodowe i gotówkowe.
- mBank Automatyczny zwrot części prowizji po spłacie, kredyt i limit zawierane zdalnie, decyzja UOKiK o prowizji za wypowiedzenie limitu.
- PKO Bank Polski Bezpłatna wcześniejsza spłata w iPKO i IKO, prowizja doliczana do kredytu i kara UOKiK za zasady zmiany oprocentowania limitu.
- Bank Pekao Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie bez wniosku i umowa oceniana przez Trybunał w sprawie C-744/24.
- ING Bank Śląski Bezpłatna wcześniejsza spłata w Moim ING, zwrot prowizji w 14 dni i umowy zawierane zdalnie.
- BNP Paribas Zwrot prowizji bez wniosku albo z rachunku technicznego, raty w sklepach i umowy dawnego Raiffeisen Polbanku.
- VeloBank Zwrot prowizji na wniosek, kredyty złotowe dawnego Getin Banku i, od czerwca 2026 r., produkty Citi Handlowego.
- Citi Handlowy Karty i pożyczki, które od 15 czerwca 2026 r. obsługuje VeloBank: zwrot prowizji i reklamacje w nowym banku.
- Bank Millennium Bezpłatna wcześniejsza spłata, obniżka kosztów za skrócony okres i umowy dawnego Euro Banku.
- Credit Agricole Zwrot części prowizji po wcześniejszej spłacie, raty w sklepach i kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem.
- Provident Zwrot opłat po wcześniejszej spłacie potwierdzony ugodą z Rzecznikiem Finansowym i limit kosztów pozaodsetkowych.
- Firmy pożyczkowe Pożyczki i chwilówki: zwrot kosztów przy wcześniejszej spłacie, rolowanie i limit z art. 36a.