Sankcja kredytu darmowego a kredyt w Banku Millennium

Konsolidacja i podstawa naliczania odsetek

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczenia hipotecznego, mieszczący się w limicie 255 550 zł, pozostaje kredytem konsumenckim. Obowiązują go zatem wymagania z art. 30 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.

Sprawa rozpoznana przez Sąd Najwyższy 8 lipca 2026 r. dotyczyła właśnie umowy konsolidacyjnej, w której bank postawił do dyspozycji 158 747 zł, a podstawą naliczania odsetek uczynił 185 669,01 zł. Różnicę stanowiła prowizja doliczona do kredytu.

Sąd Najwyższy przyjął, że odsetki mogą być naliczane wyłącznie od kwoty faktycznie udostępnionej konsumentowi, a składniki kosztów kredytu nie mogą być naliczane jeden od drugiego.

Co to znaczy w praktyce

Jeżeli konsolidacja spłaciła wcześniejsze zobowiązania, kwotą udostępnioną są środki przekazane na ich spłatę oraz ewentualna nadwyżka wypłacona konsumentowi. Prowizja zatrzymana przez bank do tej kwoty nie należy.

Wadliwie policzone odsetki przekładają się na zawyżoną całkowitą kwotę do zapłaty i zawyżone RRSO, a te wartości należą do obowiązkowych elementów umowy.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Umowa kredytu wraz z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.

Ile czasu zostało na sprawę

Uprawnienie z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim wygasa po roku od dnia wykonania umowy. Termin jest zawity, więc po jego upływie nie da się go przywrócić.

Przy kredycie wciąż spłacanym termin jeszcze nie biegnie. Przy umowie zakończonej liczy się data ostatecznego rozliczenia, a nie pierwotna data ostatniej raty z harmonogramu.