Pożyczka w Provident: zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę i sankcja kredytu darmowego

Pożyczka firmy pożyczkowej to kredyt konsumencki

Provident Polska S.A. z siedzibą w Warszawie (KRS 0000009389) jest instytucją pożyczkową, czyli kredytodawcą innym niż bank. Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje także takich kredytodawców.

Pożyczki Providenta, z obsługą w domu i zawierane przez internet, podlegają więc tym samym obowiązkom informacyjnym i tej samej sankcji (art. 45 ust. 1 ustawy).

Ustawa nie przewiduje dolnego progu kwoty. Sankcja może dotyczyć także Twojej pożyczki na kilka tysięcy złotych. Przy krótkich pożyczkach koszty pozaodsetkowe bywają proporcjonalnie najwyższe.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę pożyczki w Provident

Przy spłacie przed terminem koszt pożyczki maleje o koszty za skrócony okres (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Dotyczy to też kosztów pozaodsetkowych: prowizji, opłaty przygotowawczej i opłaty za obsługę w domu.

Rzecznik Finansowy 16 września 2020 r. wezwał Provident do usunięcia z umów zapisów, które wyłączały proporcjonalny zwrot prowizji i opłaty przygotowawczej. Spór przed Sądem Okręgowym w Warszawie (I C 259/22) skończył się ugodą.

W ugodzie spółka potwierdziła, że przy wcześniejszej spłacie rozlicza i zwraca koszty z całkowitego kosztu kredytu. Jeśli zwrot do Ciebie nie trafił, złóż reklamację: elektronicznie, telefonicznie, listownie albo osobiście.

Formularz informacyjny Providenta podaje, że za spłatę przed terminem nie zapłacisz prowizji ani innych kosztów.

Policz zwrot w kalkulatorze

Jak odzyskać prowizję w Provident: kroki od spłaty do zwrotu

Kolejność wynika z komunikatu Providenta o ugodzie, formularza dyspozycji i ustawy:

1. Ustal datę całkowitej spłaty.
2. Spłata między 16 maja 2016 r. a 30 sierpnia 2021 r.? Złóż formularz „Dyspozycja klienta” i wybierz przelew albo przekaz pocztowy.
3. Masz zaległość na innej pożyczce w Provident i nie zgadzasz się na potrącenie? Zgłoś to na infolinii 600 400 084.
4. Spłata późniejsza i brak zwrotu po 14 dniach? Złóż reklamację elektronicznie, telefonicznie, listownie albo osobiście.
5. Na dyspozycję czekasz do 60 dni. Na reklamację spółka ma 30 dni, a w trudnej sprawie 60.
6. Odmowa? Złóż wniosek do Rzecznika Finansowego. Sprawdź też, czy opłaty nie przekraczały limitu kosztów pozaodsetkowych.

Wniosek o zwrot prowizji za spłaty z lat 2016 do 2021

Dla spłat całości między 16 maja 2016 r. a 30 sierpnia 2021 r. Provident udostępnia formularz „Dyspozycja klienta”. Zwrot dostaniesz przelewem albo przekazem pocztowym, a rozpatrzenie trwa do 60 dni.

Uwaga na potrącenie. Jeśli masz zaległość na innej pożyczce w Provident, spółka potrąci z niej zwrot. Brak zgody zgłoś na infolinii pod numerem 600 400 084, najlepiej razem z dyspozycją.

Roszczenie przedawnia się po sześciu latach, z końcem roku kalendarzowego. Przy spłacie w 2020 r. termin mija zwykle 31 grudnia 2026 r., a przy spłacie w 2021 r. z końcem 2027 r.

Ile wraca: przykład z umowy ocenionej przez TSUE

W umowie KM z 7 sierpnia 2019 r. opłaty poza odsetkami wynosiły 5 524,20 zł przy 27 ratach miesięcznych. Przy spłacie całości po 9 ratach zostaje 18 z 27 miesięcy.

Licząc proporcjonalnie do czasu, wraca 5 524,20 zł razy 18/27, czyli 3 682,80 zł (wyliczenie własne). Sankcja kredytu darmowego, jeśli Ci przysługuje, objęłaby wszystkie opłaty i odsetki.

Wyrok TSUE C-321/22: trzy umowy Providenta

Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 23 listopada 2023 r. (C-321/22) odpowiedział na pytania Sądu Rejonowego dla Warszawy-Śródmieścia w trzech sprawach przeciwko Provident Polska. Pozywający występują w wyroku pod inicjałami ZL, KU i KM.

Wyrok opisuje umowy dokładnie, więc da się porównać ich opłaty z limitem z ustawy. Limit to wyliczenie własne z danych w wyroku. Opłaty poza odsetkami składały się z tych pozycji. Porównaj je ze swoją umową:

• ZL: prowizja 4 050 zł, opłata przygotowawcza 40 zł i opłata za elastyczny plan spłaty 2 066 zł.
• KM: prowizja 4 143,15 zł i opłata przygotowawcza 1 381,05 zł.
• KU: prowizja 556,96 zł, opłata przygotowawcza 40 zł i opłata za elastyczny plan spłat 2 227,88 zł.

Co Trybunał rozstrzygnął w sprawie C-321/22

Trybunał nie odniósł się do ustawowego limitu, tylko do proporcji. Uznał, że postanowienie o kosztach pozaodsetkowych może być nieuczciwe, jeśli konsument płaci koszty rażąco nieproporcjonalne do usługi świadczonej w zamian (pkt 1 sentencji).

Podobnie Trybunał orzekł 3 września 2020 r. w sprawie Profi Credit Polska (C-84/19, C-222/19 i C-252/19). Koszty poniżej ustawowego pułapu mogą powodować znaczącą nierównowagę, gdy są nieproporcjonalne do świadczeń i kwoty kredytu.

W umowie ZL do elastycznego planu spłaty trzeba było przystąpić. Plan pozwalał przesunąć do czterech rat na koniec okresu spłaty bez dodatkowych odsetek. Przewidywał też umorzenie długu w razie śmierci pożyczkobiorcy.

Raty z umów ZL i KU można było płacić wyłącznie gotówką do rąk przedstawiciela, podczas wizyt w domu. Sprawdź, jak było w Twojej umowie.

Trybunał rozstrzygnął też dwie kwestie procesowe. Sąd nie może odmówić ustalenia, że postanowienie jest nieuczciwe, tylko dlatego, że konsument mógłby żądać zwrotu pieniędzy albo bronić się przed pozwem (pkt 2).

Umowa może upaść z powodu samego postanowienia o sposobie płacenia rat. Tylko wtedy jednak, gdy bez niego nie może dalej obowiązywać. Jeśli wystarczy usunąć część tego postanowienia, nie upada ani ono, ani umowa (pkt 3).

Ten wyrok dotyczy nieuczciwych postanowień (dyrektywa 93/13 i art. 385¹ Kodeksu cywilnego), a nie sankcji kredytu darmowego. W jednej sprawie można badać obie podstawy. Mają jednak inne przesłanki i inne skutki.

Sankcja wymaga naruszenia z listy i oświadczenia w rocznym terminie. O nieuczciwości postanowienia rozstrzyga sąd, bez tego rocznego terminu.

Decyzja UOKiK o pożyczkach z obsługą w domu

Prezes UOKiK w decyzji częściowej z 20 grudnia 2013 r. (RWA-33/2013) uznał cztery praktyki Provident Polska za naruszające zbiorowe interesy konsumentów. Dotyczyły pożyczek z obsługą w domu, w których przedstawiciel przywoził gotówkę i odbierał raty.

Spółka pobierała za to opłatę za obsługę w domu i dodatkową opłatę przygotowawczą. Sprawdź, czy w Twojej umowie są podobne opłaty:

• Formularz informacyjny nie wymieniał obu tych opłat wśród kosztów, które konsument musi ponieść w związku z umową.
• Umowa podawała całkowity koszt pożyczki bez tych opłat.
• Formularz podawał całkowitą kwotę do zapłaty bez opłaty za obsługę w domu.
• Formularz i umowa podawały zaniżoną RRSO.

Kary i wyroki w sprawie decyzji z 2013 r.

Decyzja dotyczyła wzorców, które spółka stosowała od 17 września 2012 r. Sąd pierwszej instancji wyrokiem z 20 listopada 2017 r. obniżył jedną karę do 772 225 zł i uchylił dwie pozostałe. Ocenę praktyk utrzymał.

Sąd Apelacyjny wyrokiem z 7 listopada 2018 r. zmienił ten wyrok i oddalił odwołanie spółki w całości. Sąd Najwyższy wyrokiem z 13 grudnia 2019 r. (I NSK 6/19) oddalił skargę kasacyjną.

Wniosek dla Twojej umowy: opłata za obsługę w domu jest kosztem umowy. Powinna więc wchodzić do całkowitego kosztu kredytu i do RRSO. RRSO jest na liście naruszeń (art. 30 ust. 1 pkt 7).

Umowy z lat 2012 i 2013 zostały zwykle wykonane dawno, więc termin na sankcję minął. W nowszej umowie sprawdź, czy koszt obsługi w domu albo elastycznego planu spłaty wliczono do RRSO i kwoty do zapłaty.

Limit kosztów pozaodsetkowych zależy od daty umowy

Ustawa wyznacza maksymalną wysokość kosztów pozaodsetkowych (art. 36a). Część kosztów ponad limit nie należy się kredytodawcy. Sam limit jest na liście naruszeń. Wzór zmieniał się w czasie, więc liczy się data Twojej umowy.

Limit covidowy wynikał z ustawy covidowej, a nie z przepisu wymienionego na liście naruszeń. Sankcja jest więc pewniejsza, gdy opłaty przekraczają także zwykły limit.

Przy umowie z okresu covidowego, która trwała dłużej niż ten okres, UOKiK i sąd liczą limit proporcjonalnie do dni. Oba warianty pokazuje kalkulator kosztów pozaodsetkowych.

Policz limit w kalkulatorze

Przykład: ile mogą wynosić koszty pozaodsetkowe

Do kosztów pozaodsetkowych wliczasz wszystko poza odsetkami: opłatę przygotowawczą, prowizję, obsługę w domu i elastyczny plan spłaty. Limit zależy od daty umowy, więc porównaj dwa przykłady:

• Pożyczka 3 000 zł na 52 tygodnie: około 1 648 zł przy umowie z 2019 r. W okresie covidowym około 630 zł, a od 18 grudnia 2022 r. około 599 zł.
• Pożyczka 6 000 zł na dwa lata: około 5 100 zł, 1 620 zł i 1 800 zł w tych samych okresach.

Jak liczyć koszty pozaodsetkowe

Kolejna pożyczka przed spłatą poprzedniej

Jeśli w ciągu 120 dni od wypłaty niespłaconej pożyczki dostajesz kolejną od tego samego kredytodawcy albo podmiotu powiązanego, limit liczy się od kwoty pierwszej pożyczki.

Koszty pozaodsetkowe wszystkich pożyczek sumuje się (art. 36c). Podobna zasada dotyczy odroczenia spłaty w ciągu 120 dni od wypłaty.

Przy ciągu kolejnych pożyczek zestaw więc daty wypłat, kwoty i koszty wszystkich umów, a nie tylko ostatniej.

Jak złożyć oświadczenie w Provident

Oświadczenie wyślij listem poleconym za potwierdzeniem odbioru na adres: Provident Polska S.A., Departament Obsługi Klienta, ul. Inflancka 4A, 00-189 Warszawa.

Tego samego dnia możesz wysłać skan na adres bok@provident.pl. Zwykły e-mail bez kwalifikowanego podpisu elektronicznego bywa kwestionowany. Nie powinien więc być jedyną drogą.

Spółka ma adres do doręczeń elektronicznych AE:PL-78988-31223-SAFDT-23. Z własnego adresu do e-Doręczeń możesz wysłać pismo z kwalifikowanym podpisem elektronicznym, który zastępuje formę pisemną (art. 78¹ Kodeksu cywilnego).

Wymień w piśmie każdą umowę, której dotyczy oświadczenie, z numerem i datą. Jeśli w tym samym piśmie żądasz zwrotu pieniędzy, może ono zostać rozpatrzone jako reklamacja.

Instytucja pożyczkowa jest podmiotem rynku finansowego, więc odpowiedź powinna przyjść w ciągu 30 dni. W szczególnie trudnych sprawach spółka ma najpóźniej 60 dni.

Co musi zawierać oświadczenie

Policz w kalkulatorze, ile kosztuje Twój kredyt

Kalkulator sankcji kredytu darmowego pokaże na podstawie danych z Twojej umowy trzy rzeczy. Jakie koszty kredytu zostały już zapłacone. Jaka byłaby rata przy spłacie samego kapitału. Ile odsetek naliczono od prowizji doliczonej do kredytu.

Wystarczą cztery liczby: kwota kredytu z umowy, liczba rat, oprocentowanie i prowizja. Z wynikiem możesz od razu zgłosić umowę do analizy. Dane z kalkulatora trafią do zgłoszenia.

Oblicz w kalkulatorze

Skąd pochodzą informacje na tej stronie

Tu sprawdzisz, skąd pochodzi każda informacja i co jest modelem:

• Ugoda i kanały reklamacji: komunikat Providenta o ugodzie w sprawie I C 259/22, odczyt 26 października 2026 r.
• Formularz dla spłat z lat 2016 do 2021, potrącenie i 60 dni: dokument „Dyspozycja klienta” EFC 928-08/21-01.
• Wezwanie z 2020 r.: komunikat Rzecznika Finansowego z 16 września 2020 r.
• Provident nie podaje w tych dokumentach metody liczenia. Przykład 3 682,80 zł to wyliczenie własne na opłatach z umowy KM z wyroku C-321/22, proporcjonalnie do czasu.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Twoja umowa kredytu z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.

Ile czasu zostało na sprawę

Prawo do sankcji wygasa po roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Termin jest zawity. Po jego upływie nie da się go przywrócić.

Przy kredycie wciąż spłacanym termin według części sądów jeszcze nie biegnie. Inne sądy, także okręgowe, liczą go od wypłaty kredytu. Dlatego nie zwlekaj.

Przy umowie zakończonej liczy się data ostatecznego rozliczenia, a nie pierwotna data ostatniej raty z harmonogramu.

Dokładną datę końca terminu pokaże kalkulator terminu. Wpisz dzień spłaty ostatniej raty albo całkowitego rozliczenia kredytu. Kalkulator wskaże, do kiedy Twoje oświadczenie musi dotrzeć do kredytodawcy, i policzy pozostałe dni.

Sprawdź termin w kalkulatorze