Kredyt w mBanku: zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę i sankcja kredytu darmowego

Kto jest kredytodawcą w Twojej umowie

Oświadczenie o sankcji składasz kredytodawcy. Przy mBanku nazwa w starszych umowach bywa inna, ale chodzi o ten sam bank.

• mBank S.A.: bank z siedzibą w Warszawie (KRS 0000025237). Oświadczenie do mBanku.
• BRE Bank S.A.: dawna nazwa tego samego banku, zmieniona na mBank S.A. 22 listopada 2013 r. Oświadczenie do mBanku.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu w mBanku

Spłata przed terminem obniża koszt kredytu o koszty za skrócony okres (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). W sprawie C-383/18, w której Trybunał objął tym wszystkie koszty, stroną był mBank.

Bank podaje w odpowiedziach na pytania o kredyt gotówkowy, że po spłacie całości kredytu z prowizją zwraca jej część automatycznie na Twoje konto. Ustawa daje mu na to 14 dni.

Model z prowizją jak w umowie ocenianej przez Trybunał, czyli 3 070,40 zł: kredyt na 60 miesięcy, spłata po 24. Licząc proporcjonalnie do czasu, wraca 3 070,40 zł razy 36/60, czyli 1 842,24 zł.

Policz zwrot w kalkulatorze

Jak odzyskać prowizję w mBanku: kroki od spłaty do zwrotu

Kolejność wynika z odpowiedzi mBanku na pytania o kredyt gotówkowy:

1. Zleć spłatę całości w aplikacji, w serwisie transakcyjnym, na mLinii albo w placówce. To nic nie kosztuje.
2. Jeśli kredyt miał prowizję, bank sam zwraca jej część na Twoje konto.
3. Sprawdź wpływ w ciągu 14 dni od spłaty, bo tyle ustawa daje bankowi na rozliczenie.
4. Brak zwrotu albo kwota za niska? Złóż reklamację, a po odmowie wniosek do Rzecznika Finansowego.
5. Masz limit w koncie z prowizją za wypowiedzenie? To inna sprawa, opisana w części o decyzji UOKiK.

Wcześniejsza spłata w mBanku krok po kroku

Spłata częściowa i całkowita jest bezpłatna w każdej chwili. Zlecisz ją w aplikacji, w serwisie transakcyjnym, na mLinii pod numerem +48 42 6 300 800 albo w placówce.

Przy nadpłacie wybierasz niższą ratę albo krótszy okres spłaty przy tej samej racie.

Zwrot ubezpieczenia i reklamacja w mBanku

Jeśli ubezpieczenie było warunkiem kredytu na tych warunkach, jego składka też maleje przy wcześniejszej spłacie.

Gdy ochrona kończy się z kredytem, należy Ci się zwrot składki za niewykorzystany okres (art. 813 § 1 Kodeksu cywilnego).

Jeśli zwrot nie przyszedł w 14 dni albo jest za niski, złóż reklamację. Adres i e-Doręczenia mBanku opisuje część o oświadczeniu niżej.

Umowa zawarta zdalnie

Kredyt gotówkowy uruchamiany w bankowości elektronicznej podlega tym samym obowiązkom co umowa z oddziału. Umowa musi podawać całkowitą kwotę kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty, RRSO oraz zasady spłaty (art. 30 ust. 1 ustawy).

Różnica polega na tym, gdzie szukać dokumentów. Umowa, formularz informacyjny i harmonogram bywają dostępne tylko w archiwum systemu transakcyjnego, a po zamknięciu umowy znikają z widoku.

Pobierz swoje dokumenty zawczasu, a przy promocjach także regulamin promocji z dnia zawarcia umowy.

Prowizja za wypowiedzenie limitu: decyzja UOKiK z 2021 r.

Prezes UOKiK decyzją z 13 kwietnia 2021 r. (RBG-2/2021) zajął się kredytem odnawialnym w rachunku mBanku. Regulaminy promocji „bez prowizji za udzielenie” przewidywały prowizję przy wypowiedzeniu umowy przed upływem 12 miesięcy od uruchomienia.

Bank liczył ją od całej przyznanej kwoty limitu, a nie od kwoty wykorzystanej. W umowie opisanej w zawiadomieniu do UOKiK, w części o wypowiedzeniu, takiej opłaty nie było. Zapisano ją w regulaminie promocji.

Według UOKiK mogło to naruszać art. 42 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Ten przepis pozwala wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny w każdym czasie bez dodatkowych opłat.

Bank oświadczył, że zaniechał tej praktyki 20 lipca 2020 r., i zobowiązał się zwrócić pobrane prowizje. Decyzja jest prawomocna od 20 maja 2021 r.

Zwroty dla osób bez rachunku w mBanku przyjmowano na wniosek przez kilka miesięcy, więc ten termin minął. Sama decyzja nie daje prawa do sankcji, bo ten przepis nie jest na liście naruszeń.

Pokazuje jednak, że część kosztów limitu bywała zapisana w regulaminie promocji, a nie w umowie. Do oceny Twojej umowy potrzebny jest więc także ten regulamin.

Limit odnawialny i karta kredytowa

Kredyt odnawialny w rachunku i karta kredytowa działają inaczej niż pożyczka wypłacona jednorazowo. Według decyzji UOKiK limit przyznawano na 12 miesięcy i odnawiano automatycznie, a odsetki liczono tylko od wykorzystanej kwoty.

Do oceny potrzebujesz wtedy nie tylko dokumentów początkowych, lecz także regulaminu, tabeli opłat i zestawień rozliczeń. Inaczej liczy się też dzień wykonania umowy: punktem odniesienia bywa jej rozwiązanie, a nie wyzerowanie salda.

Karta kredytowa i limit: cały poradnik

Bank był stroną sprawy C-383/18

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości UE z 11 września 2019 r. (C-383/18) zapadł w trzech sprawach spółki Lexitor: przeciwko SKOK im. Franciszka Stefczyka, Santander Consumer Bank i mBankowi. Pytanie zadał Sąd Rejonowy Lublin-Wschód w Świdniku.

W umowie z mBankiem prowizja, niezależna od okresu kredytowania, wynosiła 3 070,40 zł. Po wcześniejszej spłacie Lexitor pozwał bank o zwrot jej części.

Trybunał orzekł, że przy wcześniejszej spłacie obniżka kosztu kredytu obejmuje wszystkie koszty, także niezależne od okresu umowy.

Ten zwrot wynika z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i jest osobny od sankcji. Pierwszy wymaga tylko wcześniejszej spłaty i dotyczy części kosztów.

Drugi wymaga błędu z listy i obejmuje wszystkie odsetki i koszty. Sprawdź obie drogi.

Zwrot prowizji a sankcja

Co sprawdzić w umowie mBanku

Każdy punkt odpowiada obowiązkowi z art. 30 ust. 1 ustawy. Sprawdź po kolei:

• Przy kredycie gotówkowym: czy prowizję doliczono do kwoty kredytu i obciążono odsetkami (wyrok TSUE C-744/24).
• Przy limicie i karcie: czy umowa razem z regulaminem i tabelą opłat podaje wszystkie koszty i warunki ich zmiany.
• Czy warunki zmiany oprocentowania da się sprawdzić.
• Czy umowa podaje oprocentowanie zaległości w procentach.
• Czy pouczenie o odstąpieniu podaje kwotę odsetek dziennych.

Lista naruszeń z art. 45

Jak złożyć oświadczenie w mBanku

Oświadczenie wyślij listem poleconym za potwierdzeniem odbioru na adres siedziby: mBank S.A., ul. Prosta 18, 00-850 Warszawa. Ten adres wpisano do KRS 26 listopada 2020 r.

Starsze umowy podają ul. Senatorską 18 w Warszawie. Wysyłaj na adres aktualny, bo oświadczenie działa dopiero od chwili, gdy dotrze do banku (art. 61 § 1 Kodeksu cywilnego).

Bank ma adres do doręczeń elektronicznych AE:PL-84674-28130-IHBTU-14. Z własnego adresu do e-Doręczeń możesz wysłać pismo z kwalifikowanym podpisem elektronicznym, który zastępuje formę pisemną. Wiadomość w bankowości bez takiego podpisu bywa kwestionowana.

Jeśli w tym samym piśmie żądasz zwrotu pieniędzy, bank może rozpatrzyć je jako reklamację. Odpowiedź powinna przyjść w ciągu 30 dni. W szczególnie trudnych sprawach bank ma najpóźniej 60 dni.

Co musi zawierać oświadczenie

Policz w kalkulatorze, ile kosztuje Twój kredyt

Kalkulator sankcji kredytu darmowego pokaże na podstawie danych z Twojej umowy trzy rzeczy. Jakie koszty kredytu zostały już zapłacone. Jaka byłaby rata przy spłacie samego kapitału. Ile odsetek naliczono od prowizji doliczonej do kredytu.

Wystarczą cztery liczby: kwota kredytu z umowy, liczba rat, oprocentowanie i prowizja. Z wynikiem możesz od razu zgłosić umowę do analizy. Dane z kalkulatora trafią do zgłoszenia.

Oblicz w kalkulatorze

Skąd pochodzą informacje na tej stronie

Tu sprawdzisz, skąd pochodzi każda informacja i co jest modelem:

• Automatyczny zwrot, kanały i brak opłat: mBank, „Kredyt gotówkowy: pytania i odpowiedzi”, odczyt 26 października 2026 r.
• mBank nie podaje, jak liczy część prowizji do zwrotu. Przykład 1 842,24 zł to model liczony proporcjonalnie do czasu.
• Termin 14 dni wynika z ustawy, a nie z deklaracji banku.

Dokumenty potrzebne do oceny

• Twoja umowa kredytu z załącznikami i tabelą opłat.
• Formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy.
• Harmonogram spłat, najlepiej w wersji pierwotnej.
• Potwierdzenie wypłaty kredytu lub dyspozycja uruchomienia.
• Aneksy oraz korespondencja dotycząca zmian warunków.

Ile czasu zostało na sprawę

Prawo do sankcji wygasa po roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim). Termin jest zawity. Po jego upływie nie da się go przywrócić.

Przy kredycie wciąż spłacanym termin według części sądów jeszcze nie biegnie. Inne sądy, także okręgowe, liczą go od wypłaty kredytu. Dlatego nie zwlekaj.

Przy umowie zakończonej liczy się data ostatecznego rozliczenia, a nie pierwotna data ostatniej raty z harmonogramu.

Dokładną datę końca terminu pokaże kalkulator terminu. Wpisz dzień spłaty ostatniej raty albo całkowitego rozliczenia kredytu. Kalkulator wskaże, do kiedy Twoje oświadczenie musi dotrzeć do kredytodawcy, i policzy pozostałe dni.

Sprawdź termin w kalkulatorze